2.1兆美元被遺忘 閒置在401(k)帳戶中

管理好自己的401(k)帳戶，需投入些許心力。示意圖。(Shutterstock)

 

 

 

【大紀元2025年10月04日訊】（大紀元記者秋生綜合報導）根據週二（9月30日）發布的一份報告，全美國有超過2兆美元資金滯留在401(k)退休儲蓄帳戶中，遭遺忘或棄置，涉及3,190萬個帳戶，平均餘額達66,691美元，占401(k)計劃資產總額近四分之一。

 

報告估算，被遺忘的2.1兆美元資產，較2023年的約1.7兆美元有所增長。

 

這份題為「遺忘401(k)帳戶的真實代價」（The True Cost of Forgotten 401(k) Accounts）報告由退休儲蓄平台Capitalize與波士頓學院退休研究中心（the Center for Retirement Research at Boston College）合作完成。

 

重大問題

 

Capitalize執行長高拉夫‧夏爾馬（Gaurav Sharma）表示，這是一個「重大問題」，「阻礙了人們為退休儲備足夠的資金。」

 

員工離職時，通常對自己的401(k)帳戶做如下選擇：
1. 將資金移轉至其它401(k)帳戶或個人退休帳戶；
2. 提領現金，但可能因此失去未來退休儲蓄；
3. 放任不管，因為離職時不知自己有401(k)帳戶、遺忘了帳戶的存在，或決定日後再處理。

 

關於被遺忘的401(k)帳戶，前雇主可能選擇代為提領現金，也可能執行「強制轉移」（Forced Rollover）操作，導致資金滯留在低利率的現金等價帳戶（Cash-Equivalent），錯失了更高的回報。

 

還有部分勞工累積了多個舊的401(k)帳戶。在這種情況下，不僅帳戶管理與資金配置追蹤難度大幅增加，而且閒置帳戶可能產生主人未察覺的費用。

 

轉移流程複雜

 

報告作者指出，還有一個很嚴重的問題是：在許多情況下，將舊退休帳戶的儲蓄轉移至新帳戶的流程往往過於複雜。

 

Capitalize先前研究發現，帳戶轉移程序「過時且痛苦」，僅有22%的儲蓄者能自主完成帳戶轉移，42%表示耗時至少兩個月。

 

夏爾瑪指出，將401(k)帳戶從前雇主轉移至新雇主的「可轉移性」（Portability）功能缺失，阻礙了帳戶主人保存退休儲蓄。

 

解決問題

 

夏爾馬表示，「我們知道（解決問題的）技術是存在的，但需要推動人們去採用它。」

 

2022年，多家私人退休計劃供應商組成服務網絡聯盟，旨在合作提升小型退休帳戶的可轉移性，找到遺失的退休帳戶，並無縫轉移至新雇主的退休計劃。該計劃適用於價值7,000美元或以下的帳戶，這類帳戶更容易被提領或遺忘。

方法包括：

1. 訪問「全國未申領退休福利登記處」（the National Registry of Unclaimed Retirement Benefits），輸入社會安全號碼進行快速搜尋，查看是否有閒置帳戶。

 

2. 訪問「退休儲蓄失物招領資料庫」（the Retirement Savings Lost and Found Database）。此為勞工部新推出的網站，協助勞工尋找未申領的福利。

 

3. 訪問「失蹤資金」（Missing Money）網站，此平台彙整美國各州與加拿大各省持有的無人認領財產，引導使用者查詢各類未申領財產，包含退休帳戶。

 

4. 查閱就業紀錄，尋找電子或紙本形式的舊退休計劃報表，或翻查舊薪資單與W-2表格，尋找退休計劃供款記錄。

 

5. 聯繫前雇主的人力資源部門，該部門人員可能知悉您是否參與401(k)計劃，或至少能提供計劃管理公司資訊。

 

6. 勞工部的廢棄計劃資料庫（Abandoned Plan Database）也可協助離職員工找到已終止的退休計劃。該機構同時開放5500表格（Form 5500）資料庫查詢，此表格能協助使用者辨識並聯繫前雇主及計劃管理人，但記錄僅追溯至2010年。

 

責任編輯：元祺