美國新的銀行法規對你的資金影響有多大？
【大紀元2025年10月29日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson撰文／柳嵊濤編譯）拜登政府曾為銀行業提出嚴格的新規，並計劃提高銀行的資本金要求。而川普政府則旨在維持或降低銀行的資本金要求。同時，它還尋求消除「去銀行化」（debanking）現象——即銀行終止或拒絕向個人或企業提供銀行和金融服務的行為。
但這對你意味著什麼呢？
在拜登政府時期，去銀行化是一個嚴重問題；與此同時，銀行也對提高資本金要求的提案表示擔憂。這兩個問題都會直接影響到美國民眾。
透支費規定被廢除
消費者金融保護局（CFPB）在2024年12月通過了一項規定，擬將銀行透支費用上限設定為5美元，或改為與銀行實際成本相符的替代價格。
這項規定原定於2025年10月生效，但國會依據《國會審查法案》（Congressional Review Act）的快速程序推翻了該項規定。川普總統隨後簽署相關法案，使廢除規定得以生效。
當CFPB通過這項規定時，將銀行透支費描述為「垃圾費用」（junk fees）。該機構表示，這項新規可為銀行用戶每年節省高達50億美元的透支費用。
然而，實際約9%的帳戶包含了79%的透支和資金不足費用。這部分用戶平均每年透支超過10次，而大多數帳戶持有人並不存在這一問題。
CFPB的設立與廢除
消費者金融保護局是在2008至2009年金融危機之後成立的。它由《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》（簡稱「多德-弗蘭克法案」）創建，並於2010年7月由時任總統奧巴馬簽署成為法律。
根據CFPB的說法，其最初目的是整合分散在七個不同聯邦機構中的消費者金融保護職能，以便統一監管並加強對消費者的金融保護。
但白宮管理和預算辦公室主任拉塞爾‧沃特（Russell Vought）則表示，CFPB正在損害小型貸款機構。
「他們所做的一切，就是將金融法律武器化，用來針對那些小型的家庭式貸款商和其它小型金融機構。」他說。
川普及其高級政府官員指責CFPB將執法政治化，並超越了法律授權。他們正試圖取消該機構，並已大幅削弱其權力。
但這對消費者意味著什麼？根據全球律師事務所Holland & Knight的一份報告，最終結果意味著信貸和貸款更易獲得，而對其相應的監管也會減少。但與此同時，掠奪性及隱性收費的風險也會增加。
「先買後付」（Buy Now, Pay Later）計劃以及金融科技（fintech）應用將有更多選擇以及更少的限制，但同時透明度也會降低。
整體行業在短期內可能會出現業績增長，但也引發了外界對其系統性風險增加的擔憂。
另一項對CFPB的指控是其在「去銀行化」的問題上缺乏監管。
去銀行化影響了許多消費者
根據美國參議院銀行、住房和城市事務委員會的數據，2022至2024年間，有8,056名消費者向CFPB提交了投訴。CFPB指出，這些投訴僅代表了美國消費者總體中的一小部分——這意味著，實際上可能有數百萬美國人受到了去銀行化的影響。
被指控進行去銀行化的四大銀行包括摩根大通（JPMorgan Chase）、富國銀行（Wells Fargo）、美國銀行（Bank of America）和花旗集團（Citigroup）。
對這四家銀行的消費者投訴占去銀行化相關投訴總數的一半以上。
許多美國人帳戶在銀行未提供任何理由的情況下被關閉，並且也未及時收到銀行退還給他們的資金。
川普政府保障公平銀行業務
根據白宮發布的新聞稿，川普於今年8月7日簽署了一項行政命令，確保聯邦監管機構不得推動任何允許金融機構基於以下理由拒絕或限制服務的政策：政治信仰、宗教信仰，以及合法的商業活動。
這項行政命令旨在確保所有美國人都能公平地獲得銀行服務。
行政命令還指示美國小企業管理局（SBA）要求其監管下的所有金融機構，採取合理措施重新接納因非法「去銀行化」而被拒絕服務的客戶或潛在客戶。
降低資本金要求刺激投資
隨著川普重塑銀行業監管規則，貸款機構預計其資本金要求將會下降。在拜登政府時期，這一要求曾提高到19%。
在銀行業中，「資本金」是指銀行必須留作防範損失的資金儲備，相當於一張安全網。
當資本金要求減少時，銀行可用於放貸或投資的資金就會增加，從而推動經濟增長並提升銀行利潤。
像摩根大通、美國銀行和花旗集團這樣的銀行合計持有約1萬億美元的資本金。即使資本金要求略有下降，也能釋放數十億美元，用於貸款、分紅和股票回購。
消費者將更易獲得信貸和貸款
儘管CFPB的監管力度減弱可能意味著保護措施減少，但消費者仍會受聯邦和州法律的保護。
透支費用可能不會下降，但對於那些經常被收取透支費用的人來說，仍有可行的應對辦法。例如，更好地管理個人財務，或轉向收費較低甚至免收透支費用的金融機構。
在過去四年中，去銀行化問題影響了成千上萬，甚至數百萬名美國人，而新法規將更好保護那些因政治或宗教信仰而被拒絕獲得銀行服務的個人。
此外，隨著銀行資本金要求保持不變甚至降低，銀行將能夠釋放更多資金用於投資。
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責任編輯：葉紫微
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