終極省錢指南（一）：為什麼你應該存錢
【大紀元2026年01月09日訊】（大紀元記者趙孜濟編譯報導）你的工作是為了支付你的帳單。這是它的首要任務——你需要賺到足夠的錢來支付房租、把食物擺上餐桌，並讓家裡的燈一直亮著。
在你滿足了這些基本義務之後，接下來是其它幾乎同樣重要的開支：一輛車、保險，以及娛樂。
隨著收入的增加，最先發生變化的是這些開支所帶來的質量提升。公寓變得更大了。食物變得更好了。汽車更新、更閃亮了。娛樂也從電影和爆米花，延伸到一次去坎昆的旅行。
到了這個階段，如何花錢的問題就發生了變化。一旦你有能力作出選擇，其中一個選擇就是不花錢——你可以把錢存起來以備不時之需。存錢這種行為，從一種「有了更好」的奢侈，轉變為任何負責任的成年人都必須確保具備的必需品。
花錢很容易。到處都是商店和顧問，熱衷於向你提供如何花錢以及把錢花在什麼地方的建議。相比之下，存錢卻更難。
金融教育基金會「FINRA」的一項調查發現，過去一年中，幾乎每五個美國人中就有一個花的錢超過了自己賺的錢，接近一半的人沒有應急儲備金。擁有信用卡的人中，有35%在去年某些月份只償還了最低還款額。這種做法會讓高成本債務不斷累積。最令人擔憂的是，只有略多於三分之一的人能夠在一項基礎金融知識測試中，正確回答五個問題中的四個。
這項測試詢問的是一些簡單的問題，例如利率的累積效應、通貨膨脹以及抵押貸款利率。
金融教育的缺失令人震驚，但也許並不令人意外。儘管如今大多數州都開設了——有些州甚至要求——面向高中生的金融素養課程，但這些課程往往顯得空洞無力。對於沒有收入（也沒有開銷），更遑論儲蓄的青少年來說，談論利率與債券價格之間的關係聽起來更像是學術問題。當他們還在數著零錢、只為了買一款新電子遊戲時，長期儲蓄計劃和投資策略對他們來説根本不重要。
然而，當儲蓄信息真正變得重要且相關時，卻已經太晚了。成年人幾乎沒有途徑去獲得他們所需要的金融素養。結果就是，太多人不知道該如何存錢。
然而，存錢是成年人必須要做的最重要的事情之一。
為什麼你應該存錢
存錢並非奢侈之舉。一旦你有能力支付房租並養活自己和家人，這就是每個人都必須做的事情。每一份工資中都應該拿出一部分存起來，並妥善保管，原因有五個。
1. 為不時之需而存錢
存錢最重要的原因，是確保你有一張安全網。支出是不可避免的。你總會有開銷。你總是要吃飯、要有住處。
但收入卻並非如此。
你的雇主可能會裁員。你的客戶可能會結束合作關係。你隨時都有可能失去工作。而且你必須假設這種情況會發生。
除非你有來自其它獨立來源的、完全有保障的收入，否則你就必須在這樣的假設下生活：在任何時候，你的收入都可能中斷，而且很長一段時間都不會恢復。
根據美國勞工統計局的數據，2021年1月至5月期間，失業的中位持續時間在15.3週到19.8週之間。2021年4月，正在找工作的人中，不到四分之一的失業時間少於五週。超過55%的人至少失業了15週，43%的人至少失業了27週。
這意味著他們將近半年沒有收入。換句話說，2021年美國的失業人群中，幾乎有一半的人失業時間至少比最長失業救濟金期限至少長一週。
毫無疑問，新冠（COVID-19，中共病毒）疫情讓2021年找工作比平時更加困難，但如果你沒有收入，你能撐多久？你是否有信心在福利用完之前找到一份工作？
每個月存錢，你就會擁有在收入突然中斷時所需要的緩衝。你不必向朋友或家人乞求幫助，也不必為了確保能付得起房租而接受遇到的第一份工作。
2. 應對意外支出
2018年，美聯儲的一份報告指出，40%的美國成年人無法應付僅400美元的意外支出。他們要麼必須借錢，要麼必須賣掉一些東西，或者根本無法承擔這筆費用。
這意味著，美國近一半的成年人，只要遇到一次小型追尾事故、一筆獸醫帳單，或一台鍋爐損壞，就會陷入嚴重的財務問題。而這些事情每天都在發生。
意外支出之所以令人「意外」，不在於它們是否會發生，而在於它們發生的時機。
如果你開的是一輛舊車，遲早會出問題。如果你養了寵物，總有一天它會生病、會變老。房主都知道，洗衣機最終會壞掉。電腦隨著時間推移會變慢。手機可能會丟失或被盜。
你無法知道這些突如其來的支出何時會落到你頭上。但你可以預期，它們總有一天會發生。當它們發生時，你需要做好準備。你需要預先存夠錢，這樣意外費用才不會把你擊倒。它們也許令人痛苦、煩人，但這是生活的一部分。
3. 買房
並不是所有人都要買屬於自己的房子。租房可以提高流動性：如果你不需要先賣掉房子，那麼去全國另一端接受一份薪水更高的工作就容易得多。
租房還能把許多建築方面的責任轉移給房產所有者：漏水的屋頂和白蟻巢穴也許會困擾你，但必須實施解決方案的是別人。而且，擁有住房並不總是一項好投資。房屋有各種費用，房價也並非總是上漲。你投入到買房的錢，可能在別的地方表現更好。
但擁有自己住房也有許多優勢。你不再付房租，而是讓大部分抵押貸款還款留在自己身上。你不必受制於一個並不關心你利益的房東。最重要的是，這處房產是你的。這是你的家。
然而，在你真正踏入房地產市場之前，你必須先存錢。最低限度的存款額約為房價的約3.5%，但更現實的情況是，你至少需要存下房價的5%，而且通常要更多。
而且你應該多付一些首付款。首付款越高，你需要支付給銀行的利息就越少。
如果你計劃擁有自己的房子，你就必須存錢——既是為了買到更好的房子，也是為了用更少的錢買下這套房子。
規劃你的退休生活
你存下的錢會幫助你度過艱難時期，確保你在緊急情況下安然無恙。你還需要為那些需要大額首付的重大支出而儲蓄。不過在某個時候，你會想停止賺錢，把全部精力放在享受生活上。你會想要退休。
為退休存錢，必須成為你儲蓄計劃中的一個基本組成部分。它可能感覺不像是儲蓄計劃的一部分，因為你並不是在存一筆很快就能用到的錢。事實上，大多數退休計劃在你提前動用帳戶時，都會徵收稅款和罰金。但你是在選擇今天不花錢，以便將來有一天——當你更需要它的時候——能夠花這筆錢。
好消息是，為退休存錢比其它形式的儲蓄更容易。各種各樣的計劃，從401(k)、年金到個人退休帳戶（IRA），可以讓儲蓄變得自動化，甚至可以延稅。關鍵在於，確保你至少參加了一種計劃，並且充分利用退休儲蓄所提供的機會。有時，僅僅同意為未來多存一點錢，你就能提高自己的實際薪酬。如果你的雇主提供配比供款，你應該接受所有能拿到的配比供款。否則，你就等於白白放棄了應得的福利——這些錢最終都留在你雇主的手裡。
讓你的錢為你工作
富人與其他人的區別在於：其他人為錢工作，而富人讓錢為他們工作。他們每個月都會存錢、進行投資，並讓複利發揮作用。
假設你從第一份工作中拿出了100美元。每個月，你再存100美元，並把它投入一個年收益率為5%的投資計劃。20年後，你將一共存下24,000美元。而複利的效果意味著，你的帳戶裡實際上會有41,374美元。你每個月存100美元，而這些錢每年為你賺取870美元。20年後，你將多出17,000多美元。
要實現這種複利效應，如今不像過去那麼容易了。當前的利率很低。銀行裡的儲蓄帳戶年利率低於通貨膨脹率，因此除了安全之外，把錢放在那裡意義不大。但你還有其它選擇，從債券和股票，到房地產和退休基金。
它們各有優缺點，也都伴隨著各自的風險。在作出決定時，你必須權衡這些風險。但它們共同的作用是，確保你的錢為你工作，從而讓你少為錢而工作。
你將在本指南中看到什麼
本指南不是一本投資手冊。我們沒有資格提供投資建議，也不會告訴你應該把錢投向哪裡。我們能做的，是告訴你如何存錢，並在你存下錢之後，建議一些可以放置這些錢的地方。
不過，在你投資儲蓄之前，你應該尋求專業意見。
我們把這份指南分成了兩部分。
在第一部分中，我們將討論存錢的策略。
每個月把現金存起來並不簡單。這需要自律和習慣，需要對自己花了多少錢有清醒的認識，也需要理解儲蓄所帶來的好處。
我們會討論你應該存多少錢，以及如何追蹤你的支出，避免存得太少。我們還會討論債務問題，因為欠債可能與儲蓄背道而馳。在你開始創造盈餘之前，有些債務是你必須先清償的。
我們還將解釋如何削減開支以增加你的存款，並設定目標來實現你的計劃。
在第二部分中，我們將討論一些可以讓你的儲蓄增長的去處。我們不會提供一份詳盡的清單，也不會試圖告訴你哪些地方最適合你。每個人的優先事項都不同。但我們希望展示，在你存下一筆錢之後，可供選擇的各種不同方案。
在接下來的文章中，我們將討論如何存錢、如何追蹤支出、把儲蓄放在什麼地方才合適，以及退休基金。
原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：「The Ultimate Guide to Saving Money, Part 1: Why You Should Save Money」。
本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
責任編輯：高靜
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