理財顧問不會告訴你的九件事
【大紀元2025年11月26日訊】（Jeff Rose撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）我當理財顧問已經很久了。我最開始在一家地區性的公司工作，後來那家公司被富國銀行收購了。之後我和別人一起創立了投資業務，後來又開了自己的財富管理公司。在這16年裡，我一直在指導客戶如何讓財富增長、如何管理錢。
我在工作中明白了一個事實：大部分理財顧問接受的培訓都是一樣的，所以給出的建議也都一樣。比如：要為退休存錢、要投個人退休帳戶（IRA）、別忘了把401(k)的額度用滿、投資時要看長遠。
別誤會，這些建議本身沒錯。我到現在都認為每個人都應該考慮羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。問題是，如果你只聽到這些，你就會錯過真正創造財富的大方向。
我從一個最好的朋友那裡學到這個道理。他是個攝影師。他一直認真把錢放進自己的羅斯個人退休帳戶，後來發現為了讓自己的攝影生意更好，他需要更好的設備。起初我很猶豫，因為我一直被訓練去推薦傳統投資。但越想越覺得，他靠買基金是不會變富的，他真正需要做的是把錢重新投入自己的事業。
就在那一刻，我的想法完全改變了。財富的增長，不只是靠穩穩當當地為退休做準備。有時候，最聰明的選擇，反而是那些傳統顧問不會建議你的，也不能這麼說的，原因或許是他們所接受的教育，或者那些建議對他們沒有好處。
所以我想把真相攤開說。關於如何賺錢、如何變富，下面這九點，是大多數理財顧問都不會告訴你的。
1. 車子要省錢買
車子是最能「吃掉」財富的東西之一。根據Experian的數據，2025年第一季度，新車的月供平均是745美元，二手車平均是521美元。
我開去見客戶的第一台車，是奶奶送給我的1998年雪佛蘭Lumina。雖然一點也不體面，但不用還貸款。因為這個選擇，我省下好幾千美元的車貸，把錢存進羅斯個人退休帳戶和401(k)，在剛起步的那些年，生活輕鬆了不少。
回頭想想，那台老Lumina幫我「賺」了大概上百萬——因為我沒有把錢砸進債務裡。
理財顧問通常不願意顯得「說別人」，所以很少直接告訴客戶別買新車。可事實上，如果你的車貸壓得你喘不過氣來，那你就是在用自己未來的財務安全換面子。
2. 房子不要買太大
還有一個現實：很多人其實負擔不起他們硬撐著買的房子。事實上，只有三分之一的家庭（33%）買中位價的房子時，不需要把超過25%的收入拿來還房貸。
根據我的經驗，很多客戶只因為銀行批准了貸款，就拚命把自己往更大的房貸裡推。顧問們通常只是笑笑、點點頭，很少直接說你買不起夢想中的房子。可如果你的車貸已經壓得你透不過氣，再加上一個巨大的房貸，情況只會更糟。
租房並不代表你失敗。等到你經濟夠穩、不用為房貸發愁時，再買房才更合適。
3. 別再買那麼多東西了
作為美國人，我們往往會買很多根本不需要的東西。
我見過很多人花上千美元給孩子辦生日派對、買豪華家具，甚至從退休金裡取錢買全新的卡車。那輛6萬美元的卡車？算上稅，你實際付的是8萬。
真相是：財富不是被一次大採購耗盡的，而是被成千上萬個小支出慢慢蠶食。你花的每一筆不必要的開銷，都會讓你未來的財務自由減少一點。如果你的理財顧問從不提醒你減少日常消費，那他們其實是在害你。
4. 把收入的更大部分存起來
顧問通常會建議你「至少存起來公司給你匹配401(k)的部分」。有些會建議你把額度用滿。但幾乎沒有人會告訴你把收入的30%、50%，甚至70%存起來。
但這正是FIRE（財務獨立，提前退休）族群在做的事——而且很多人在40歲之前就實現了財務自由。
我知道這聽起來很極端。但數學很簡單：你存越多，你需要花在生活上的就越少，你越快能擺脫「月光循環」。
5. 年輕時要更努力工作
我從沒聽過其他顧問告訴年輕人，在二十多歲和三十多歲時要拚命努力工作。
當你年輕、責任少、精力旺盛時，就要多累積工作時數、提升技能、創造新的收入來源。這可能意味著加班、做兼職、接自由工作，或開始創業。
我在早年沒聽進去這些建議，只能靠不斷試錯才學到。最終，像房地產和寫博客這樣的副業，讓我獲得了真正創造財富的機會。
趁著現在精力充沛，努力奮鬥，未來的你會感謝現在的自己。
6. 投資你的教育
你的理財顧問會很高興見到你把錢投資給他們，但他們幾乎不會鼓勵你投資自己。
有時候，最好的投資不是共同基金，而是一門課程、一項執照或一個學位，它們可以提升你的賺錢能力。這可能意味著重返校園、在線學習一項高收入技能，或參加專業培訓。
很多情況下，知識帶來的回報率比傳統投資還要高。
7. 除了教育之外，也要投資自己
多年前，我花了將近9,000美元參加了一個為期一年的教練課程。當時我覺得自己瘋了——這些錢本來應該拿去投資。但通過那個課程，我獲得了新的見解和人脈，並由此直接得到數萬美元的新機會。
即使是我那些很成功的投資，比如在Meta（原Facebook）20美元以下買入，都沒有帶來那樣的回報。
多數顧問不會告訴你這些，因為他們從教練課程、心理諮詢或個人成長投資中賺不到佣金。但我的經驗是，這類投資往往帶來最高回報。
8. 嘗試創業
創業當然有風險，所以大多數顧問都會勸你不要這麼做。但現實是：對於許多人來說，創造屬於自己的事業，是最快的致富方式。
但這不代表你明天就該辭職。你可以先開網店、寫博客、做自由職業，或通過翻修房產賺錢。不是只靠工資收入，而是要尋找更多可能性。
在你年輕時，你有時間、有精力，也更能承受錯誤帶來的代價。你應該利用好這段時間。創業是最好的創造財富方式之一。
9. 投資房地產
提到房地產，大多數顧問會推薦房地產投資信託（REIT）或交易型基金（ETF）。為什麼？因為這些資產可以由他們代為管理，而且他們能因此獲得收入。
但當客戶問理財顧問是否該買出租房或做房產翻修時，很多顧問都會勸阻，往往是因為他們自己不懂。
然而，與其它大多數資產類別相比，房地產創造的百萬富翁更多。如果操作得當，你可以從中獲得現金流、資產增值和稅收優惠。
總結
必須說明的是，並不是所有理財顧問都不好。有些顧問真心為客戶著想，會鼓勵客戶使用更多樣的財富策略。但在很多情況下，顧問得到的回報是建立在把你的錢留在他們的系統裡，而不是幫你探索所有可能性。
要建立真正長期的財富，你必須跳出傳統的方法。這意味著：
• 別貸款買新車，先繼續開舊車。
• 買或租一個你付得起的房子。
• 杜絕盲目消費。
• 大幅度存錢。
• 年輕時努力工作。
• 投資你的教育與個人成長。
• 認真考慮創業。
• 認真考慮房地產。
如果你只是一味求穩，墨守成規，你很難真正建立財富。財富的積累來自於一些選擇，這些選擇有時可能會讓你感到不舒服，但從長遠來看，終會帶來長期的效果。
而且，這些事情大多數理財顧問都不會告訴你。
原文：Financial Advisors Don’t Talk About These 9 Things 刊登於 Due博客網站。
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責任編輯：韓玉
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