個人理財：銀行倒閉時 如何守護你的資產
【大紀元2023年04月10日訊】（英文大紀元記者Mike Valles報導／謝漫雪編譯）美國的兩家大銀行，硅谷銀行和簽名銀行（Signature Bank），最近相繼倒閉。很多人對此都已耳聞，這讓不少人擔心他們的錢存在銀行是否安全。除了銀行倒閉之外，其它一些經濟狀況也加劇了混亂，人們想知道如何才能保護自己的錢財。
銀行倒閉的原因
在美國，幾乎每家銀行都由聯邦存款保險公司（FDIC）承保。電視台ABC7 Chicago報導說，當硅谷銀行（SVB）和簽名銀行倒閉時，FDIC接管了這兩家銀行。
SVB的問題是，它把數十億美元投資在了10年期的國債上。這些債券通常表現非常好，每年可獲得大約10%的利息。不幸的是，由於經濟不景氣，債券表現不佳。銀行不得不虧本出售這些債券，以保證客戶的提取量。
然而由於太多人提款，銀行沒有足夠的資金來滿足需求，結果進一步重創了銀行。在崩潰的情況下，FDIC不得不出面，承諾每個客戶都會拿回他們所有的投資，即使數額遠遠超過保險金額。到目前為止，這也是FDIC一直以來履行的事情。
另一家大銀行，第一共和國銀行也正處於倒閉的邊緣。幾家華爾街銀行正在制定一項計劃，以300億美元的方案來拯救這家銀行。
你在銀行的存款
大多數實體銀行和網上銀行都有FDIC保險，可以為客戶提供高達25萬美元的保險。你可以到銀行或在其網站上查詢你的銀行是否投保。如果沒有，你最好把錢取出來放到其它地方去。一些銀行會提供超過25萬美元的保險，但大多數銀行都是這個數額。信用社是由國家信用合作社管理局（NCUA）承保。如果你的銀行沒有FDIC的保險，你的錢可能會有風險。
25萬美元是針對每個人每一種帳戶的保險。也就是說，你的支票帳戶中最多可以有25萬美元，儲蓄帳戶可以有25萬美元，退休帳戶可以有25萬美元，等等，而且這每個帳戶都是有保險的。這也表示，如果你有一個聯合帳戶，你的保險額可高達50萬美元。福布斯警告說，並非所有類型的帳戶都在FDIC的保險範圍內。大通銀行聲稱它們保險的帳戶還包括：
個人退休帳戶（IRA）
自行管理的401(k)s
自行管理的Keogh計劃帳戶
可撤銷和不可撤銷的信託
一旦你的存款在一個帳戶中超過25萬美元，超過該數額的錢就不在保險範圍內。如果你的銀行發生倒閉，超出保險金額的資金就有風險了。
拿回你的錢需要時間
如果銀行倒閉，就像SVB一樣，FDIC將接管過來。然後，該銀行可能會被移交或出售給另一家能夠承擔財務問題的銀行，或者繼續由政府來控制。雖然你會拿回你的保險金，但這可能不會是一夜之間的事。
美聯社稱，從過往的經歷來看，FDIC在短短幾天內就會向倒閉銀行的客戶提供資金。他們要麼在另一家受保銀行創建一個新帳戶，或給他們一張支票。
如何處理大額存款
如果你的存款超過保險限額，你可以把錢存入多家銀行來解決這個問題，這會讓你的錢更安全，因為同一地區的幾家銀行都倒閉的可能性非常小。福布斯提到，在2020年只有四家銀行倒閉。
如果你的企業存款超過FDIC保險的限額，而你不想把錢都放在同一家銀行，有一些方法可以簡化把錢存入多家銀行的手續。
CBS News提到了一家名為IntraFi的公司，該公司接受大額存款，並通過FDIC提供數百萬美元的保險額，然後根據你的財務目標，將錢分配到各個銀行和其它投資渠道。
把錢放在家裡通常不是一個好辦法。你可能會在自然災害、火災或搶劫中失去這些錢，而這些錢沒有保險。
百萬富翁如何保護他們的錢
如果你有很多的錢，你可以效仿百萬富翁。根據SmartAsset的數據，百萬富翁將大約25%的錢以現金或現金等價物的形式保存。這些帳戶包括CDs、貨幣市場共同基金和國庫券，需要時方便提取。儘管他們的資金很緊張，但手頭總是有足夠的現金以備不時之需或投資的需要。
企業的零餘額銀行帳戶
零餘額帳戶是一種僅提供給企業的帳戶，這種帳號始終是零餘額。當需要錢時，企業家會把錢從主帳戶轉入零餘額帳戶。在一天結束前，未使用的錢會返回到主帳戶，這個帳號在每天結束時都是零餘額。
如果你想保護你的資金，而你的帳戶中有超過保險金額的錢，可能是處理這個問題的時候了。如果你是單身，你可以把一些錢轉到其它帳戶或在其它銀行開戶。已婚夫婦可以在同一家銀行開設兩個個人帳戶和一個聯合帳戶，這樣他們在同一家銀行可以存100萬美元。你可能還想研究一些投資機會，以進一步分散你的資產。
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