個人理財：美國醫保債務如何消除 如何避免
【大紀元2022年08月14日訊】（英文大紀元專欄作家Kent McDill撰文／信宇編譯）眾所周知，美國的醫療保險系統十分繁雜，令人頭疼。然而，無論外界如何看待這個系統，有一點是確定無疑的：美國普通民眾為醫保付出了沉重的代價。一方面，那些通過雇主獲得醫保的職場人士為此付出了數額巨大的費用，儘管不是所有人都能享受這個待遇。以2020年為例，只有54%的美國人具有穩定工作。
另一方面，許多沒有通過工作獲得健康保險的美國民眾往往需要支付更多的費用才能獲得醫療保險。 此外，根據美國疾病控制和預防中心（the Centers For Disease Control and Prevention，簡稱CDC）提供的數據，有超過3160萬美國人根本沒有購買健康保險。
對於那些享有醫保的人，不管是雇主提供還是自行購買，接受醫療服務仍然涉及一筆數量不菲的自付費用。雖然一些小病小治可能只需要少量的自付費用，然而更多複雜的醫療護理通常需要病人支付超出保險公司需要承擔的費用。
情況更糟糕的是，數百萬沒有購買醫療保險的美國民眾必須為他們的每一筆醫療費用自掏腰包。
這樣一來，醫療債務危機就成為了影響廣泛的公共危機。
美國醫療債務究竟有多嚴重？
凱澤家族基金會（Kaiser Family Foundation，簡稱KFF）是美國一家非營利組織，總部設在加利福尼亞州舊金山。2022年，KFF發布的一項研究結果顯示，目前有1億美國人背負著醫療債務。這些債務差異巨大，少則幾百美元，多則數萬或數十萬。
2020年的美國人口普查顯示，17%的美國公民背負醫療債務。KFF經過進一步分析人口普查數據發現，幾乎每10個美國人中就有1人欠下超過250美元的醫療債務。 整體而言，美國人至少欠下1.95億美元的醫療服務費用。
美國民眾償還醫療債務的方式也多種多樣：分期付款；透支信用卡；銀行貸款；房產抵押貸款或其它抵押貸款等。每年有超過50萬的美國人為了處理醫療債務而申請破產。
本文將重點探討兩個問題：對於已經背負醫療債務的人群而言，如何盡力消除這些債務；對於那些尚未出現醫療債務的人群而言，如何避免這些債務。
如何消除醫療債務？
就本質而言，擺脫醫療債務與消除任何其它類型的債務道理相同，並無二致。整體來說，需要增加個人收入，減少開支，以便有更多資金用於償還債務。為了消除包括逾期的醫療帳單在內的各種債務，人們採用的的方式多種多樣，如合併債務、出售貴重物品、獲得銀行貸款、動用房產，以及最後的無奈之舉就是，申請破產。
具體到醫療債務領域，我們通常可以採取以下一些措施來有效消除醫療債務。
1）聯繫醫療保險公司。
任何經歷過嚴重醫療程序的人都深有體會，履行醫療保險程序十分緩慢而繁瑣。實際到帳的賠付金數額偏少，而且還是分批支付。在尋找其它付款途徑之前，一定要確保你的保險公司已經按照協定支付了所有應該支付的款項。
2）核查醫療帳單。
收到寄來的醫療帳單之後，要仔細核查：計費項目和金額是否正確無誤？是否計算了額外和不當費用？醫療帳單中的錯誤一直都在發生，有人甚至質疑這些「錯誤」是計費方有意為之。計費公司可能會對系統以外的一些服務進行錯誤收費。他們可能會通過一個程序使用錯誤的代碼，向患者收取更加昂貴的服務。 而且，如果院方同意「平衡帳單」，患者可能就不需要支付這些費用了。
3）採用分期付款計劃。
通過分期付款方式支付醫療費用實際上與支付房貸和車貸沒有什麼區別。醫療服務提供者經常提供低利息、低罰金的分期付款計劃，以獲得患者需要支付的醫療費用。分期付款計劃可以在很大程度上幫助病人減少醫療帳單債務壓力。有些醫療機構還會提供零利息的分期付款計劃。不同於信用卡公司或貸款發行公司通過收取利息獲利，醫療機構通常並不會這麼做。
4）合理使用退休基金儲蓄。
對於年齡在59.5歲以下的人群而言，他們可以從退休帳戶中分出一筆錢來支付醫療費用，而不會受到處罰。但是，這些費用必須超過調整後個人總收入的10%。 這就意味著患者的醫療費用必須非常高，這樣才能對他們有利。
5）與醫療機構討論協商解決。
與信用卡公司不同，醫療機構通常願意與患者討論醫療債務償還問題。如果患方有能力支付一些費用，院方可能會減少患方需要償還的債務總額。醫療公司通常不願意主動聯繫患方催交逾期未付的帳單，因為這會讓他們支付一筆費用。通過協商談判解決醫療債務償還問題不僅是可能的，而且是一種很常見的做法。
6）聯繫醫療債務諮詢師。
如果與醫療機構的協商談判結果不盡如人意，亦可以聘請專業諮詢師。當然，患方需要為此支付醫療債務顧問服務費，但這筆費用會最終令總帳單數額降低。事實上，在與諮詢師交流時，要確保支付的諮詢費不會高於醫療帳單最終降低的費用。令人高興的事，一些非營利組織會定期匯總各諮詢師的名單，核實評價他們的專業表現，供公眾參考，所以客戶可以確保是在與值得信賴的諮詢師合作。
7）定期檢查信用評分，了解醫療帳單評估。
從2022年7月1日起，逾期的醫療帳單或已送去催收的帳單可能不會被計入客戶的信用分數。如果醫療帳單顯示在信用報告上，應該尋求刪除該帳單。
8）必要時主動聯繫醫療保險公司。
如果認為醫療帳單存在不公平或不正確之處，請請求醫療保險公司儘快與醫療機構聯繫。
如何避免醫療債務？
坦率地說，要完全避免醫療債務幾乎是不可能的。然而，我們可以採取一些措施來防止背負醫療債務，或者至少降低醫療債務金額。
1）核查醫療保險覆蓋範圍。
在進行任何醫療程序之前，患者要向自己的醫療保險機構查詢，查看費用是否完全在保險範圍內，或者有多大比例的費用處在保險範圍內。因此，患方要向院方要求提供一份詳細的醫療服務清單，了解將要進行哪些醫療程序。如果患方不主動詢問，醫生很少會事先主動提供這些細節。
2）如果發現治療費用不在保險範圍內，或者只有部分費用屬於保險範圍，與醫院收費部門討論治療費用。
大多數醫療機構都會在治療進行之前，準確地說是在發放帳單之前，考慮降低醫療費用。
3）在接受任何醫療檢查之前，向醫生告知自己的財務狀況。
有些醫生習慣性地對病人進行各種檢查，而不關心病人的醫療費用支付能力。如果病人對檢查費用存在顧慮，要向醫生詢問是否有其它更便宜的替代檢查，或者是否可以直接跳過某項常規檢查。
4）及時詳細地查看醫療帳單。
聯繫醫院的計費部門，與他們討論每個治療程序的具體費用，詢問這些金額是否必需、是否可以調整。這樣做對於患方而言，有百利而無一害。
4）不到迫不得已，儘量避免使用急診服務。
在美國急診服務費用非常高昂，這是眾所周知的。如果可能的話，可以和醫生辦公室的人談談，尋求合適的治療建議；可能會遇到一個護士剛好在場，可以對病人提供幫助。在跳進救護車前去急診室之前，先衡量一下自己的病情是否確實有此必要。
5）對於已經購買醫療保險的人群而言，儘可能堅持使用醫保範圍內的醫療機構。
6）積極主動地保持身體健康。
充分利用通過醫療保險提供的各種預防性護理服務，比如參加各種健康計劃或者健康俱樂部會員活動。
如果您已經嘗試了上述各種措施，最後發現自己仍然背負醫療債務，請回到「如何消除醫療債務」界面。
您不是一個人在戰鬥！
與幾乎所有的財務狀況一樣，處理醫療債務是每一個人都必須面對的課題。您為避免或減少醫療債務所做的種種努力，其他人也都在默默經歷，而且這些努力往往是卓有成效的。
須知，由於醫療債務現象如此普遍，處理醫療債務並不丟人，並不會令人尷尬。至少有一半的美國民眾已經在這樣做了。多與身邊的朋友或同事交流，看看他們是如何處理醫療債務的，取長補短，吸取經驗教訓。它山之石，可以攻玉，多採用別人的成功之道，完善自己的應對策略。最重要的是，努力保持身體健康。
肯特‧麥克迪爾（Kent McDill），職業作家，曾在芝加哥供職體育記者長達20年。自2013年以來，他轉戰商業寫作領域，專門撰寫個人財務方面的文章。他有四個孩子，居住在芝加哥郊區。
原文：Health Care Debt: How to Avoid It, How to Get Rid of It刊登於英文《大紀元時報》。
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