如果你還沒有退休計劃 該怎麼辦？
【大紀元2025年04月20日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）如果你還沒有開始制定退休規劃，不要緊張。雖然會帶來些壓力，但你遠非孤單一人。
根據2024年Allianz Life年度退休調查，56%的美國人沒有制定實實在在的退休財務計劃。這項於今年2月和3月進行的調查還發現，近一半（48%）的25歲以上人士擔心生活過於節儉，無法充分享受退休生活。
此外，45%的受訪者表示，他們不知道如何最佳分配退休儲蓄。
那麼，為什麼這麼多人沒有退休規劃呢？這個問題沒有單一的答案。有些人可能擔心未來，或自己有其它財務優先事項。其它人則可能覺得制定退休規劃的過程令人不知所措。
雖然缺乏退休規劃可能讓人感到畏懼，但開始制定計劃永遠不晚。下面是幫助你重回正軌的分步指南。
了解退休規劃的重要性
隨著年齡增長，退休規劃有助於保持財務獨立。儘早規劃和儲蓄可以減少對社會保障或其它有限收入來源的依賴。此外，通過制定清晰的退休計劃，你可以享受理想的退休生活方式，而無需擔心財務問題。
如果沒有財務計劃，退休可能會限制你的選擇，並可能給家人帶來負擔。但是，即使起步很晚，只要遵循堅實的策略，你仍然可以實現財務安全。
評估當前的財務狀況
要制定退休計劃，首先必須評估你的財務狀況。確保收集以下信息：
-收入：包括所有收入來源，如工資、副業和投資。
-支出：跟蹤你的月度支出，將必需品（如住房、水電、食品雜貨）與非必需品（如娛樂、旅行）分開。
-儲蓄：檢查所有儲蓄帳戶，包括緊急基金、普通儲蓄和退休帳戶。
-債務：負債包括抵押貸款、信用卡餘額和學生貸款。
這種評估可以給你提供財務健康的概覽。此外，你會發現可以儲蓄更多、調整支出和更快償還債務的途徑。
計算你的退休需求
估算你需要多少資金才能過上舒適的退休生活。根據財務專家的建議，你應該爭取達到退休前收入的70%～80%，以維持當前的生活方式。然而，這取決於你的具體情況。
需要考慮的因素包括：
-退休年齡：你計劃何時退休？提前退休需要更大的儲蓄帳戶。相反，延遲退休可能會減少所需總額。
-預期壽命：估算你的預期壽命有助於確保你不會耗盡儲蓄。許多顧問建議至少規劃20～30年的退休生活。
-醫療費用：規劃退休時必須考慮長期護理和補充保險需求。
-生活方式目標：你計劃旅行嗎？想嘗試新的愛好嗎？你的退休收入應支持你期望的生活方式。
開始積極儲蓄
即使你起步晚，每節省一美元都讓你更接近財務獨立。要快速積累退休儲蓄，請遵循以下步驟：
-充分利用退休帳戶：如果你的雇主提供401(k)或403(b)，要充分利用這些機會。自僱人士可以考慮SEP IRA或Solo 401(k)，這些帳戶有更高的供款限額。
-開設個人退休帳戶（IRA）：IRA提供稅收優惠，有助於你的儲蓄更快增長。根據你的稅務情況，財務顧問可以幫助你選擇傳統IRA還是Roth IRA。
-設置自動儲蓄：每月將一部分收入自動存入退休和其它儲蓄帳戶。這種「設置後無需操心」的方法可以在無需持續決策的情況下積累儲蓄。
-削減開支並增加收入：減少非必要開支。此外，可以通過副業、自由職業或兼職工作增加收入，為退休儲蓄做貢獻。
明智投資
投資可以比普通儲蓄帳戶更快地增加退休儲蓄。然而，如果你起步很晚，你應該優先考慮平衡的投資方式。換句話說，投資時要同時考慮增長和風險。
-多元化投資組合：將股票、債券和房地產或加密貨幣等另類資產結合起來，可以實現穩定和增長。
-逐步增加供款：隨著收入增長，逐步增加你的供款，即使只是小幅度增加。隨著時間推移，這種逐漸增加將帶來更多儲蓄。
-考慮專業幫助：財務顧問可以幫助你制定符合目標和風險承受能力的策略。此外，他們可以幫助你在接近退休時降低資金損失的風險。
規劃健康和長期護理
醫療費用可能迅速耗盡退休儲蓄。根據一些研究，一對65歲的夫婦可能需要高達351,000美元的退休儲蓄用於醫療保健。
基本醫療保險（Medicare）並不涵蓋所有保健費用。它僅在65歲時生效，且不包括長期護理，如輔助生活或養老院護理。
-探索健康儲蓄帳戶（HSA）：如果你仍在工作，不要錯過HSA。你可以扣除供款，並為合格醫療費用免稅提取資金。
-考慮長期護理保險：長期護理保險可以幫助保護你的退休儲蓄。由於保費隨年齡增長，最好在50歲或60歲初開始購買保險。
-保持健康：通過定期鍛鍊、健康飲食和預防性醫療，可以避免晚年昂貴的醫療問題，從而為其它退休需求節省更多資金。
調整期望（如有必要）
雖然追求理想的退休生活很重要，但如果你起步很晚，可能需要調整自己的期望。如果難以達到目標金額，可以考慮以下方法：
-延遲退休：延長工作時間，即使是兼職工作，也可以顯著增加你的退休儲蓄，並推遲提款，從而延長資金的使用壽命。
-縮小生活規模：搬到更小的房子或更便宜的地區可以降低生活費用並釋放資產。
-探索退休收入選項：通過產生收入的愛好、自由職業、諮詢或兼職工作來補充你的退休基金。
制定提款策略
儲蓄退休金很重要，但這只是戰鬥的一半。最終，你希望你的儲蓄儘可能長久。為了在退休時保持財務安全和舒適，你必須制定提款或資產消耗策略。
以下是一些常見的提款策略：
-最低要求分配（RMD）：你必須每年從延稅退休帳戶中提取最低金額。雖然RMD可以提供可靠的收入來源，但也可能增加稅務負擔。
-4%法則：根據4%法則，你每年提取退休儲蓄的4%，並根據通貨膨脹進行調整。然而，這並非通用的解決方案。其有效性可能因市場條件和個人需求而異。
-稅務意識提款：首先從應稅帳戶提款，然後是延稅帳戶，最後是像Roth IRA這樣的免稅帳戶。這種策略可以最大限度地減少儲蓄的整體稅收負擔。
-固定金額提款：這種策略涉及每年從退休帳戶中提取固定金額。雖然它提供了可預測的收入，但在市場低迷時並非最佳選擇。
-僅提取收益：如果你僅提取投資收益，你的本金將保持完整。然而，在市場低迷時，這種策略可能不太可靠，因為收益會波動。
-總回報策略：通過這種方法，你的投資將產生總回報，包括收入和資本增值。你可以每年提取總回報的一部分。
-桶式策略：將你的退休儲蓄分為三個桶：短期、中期和長期。短期桶立即提供收入，而另外兩個桶則投資以最大化增長和收益。
根據你的財務狀況、風險承受能力和生活方式目標，你可能需要不同的提款策略。除了你的預期壽命、社會保障福利和其它收入來源外，還需考慮其它重要因素。
尋求專業指導
規劃退休可能具有挑戰性，尤其是如果你起步晚。認證財務規劃師（CFP）可以根據你當前的財務狀況和未來目標為你制定策略。此外，顧問可以幫助你保持責任感，並在情況變化時進行調整。
總結
推遲制定自己的退休規劃是很不明智的，但這並非不可彌補。現在採取行動，例如評估你的財務狀況、最大化供款、明智投資和考慮醫療需求，你可以建立一個支持舒適和充實退休的投資計劃。
最後，最重要的是立即開始。
原文：「What to Do When You Don’t Have a Retirement Plan in Place」刊登於Due博客網站。
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責任編輯：韓玉
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