一件盜領案背後銀行貪婪真相｜1個理專就騙走3億、過半國銀出包！
(來源．設計●陳 皜)
「錢到哪去了？」「是利用客戶對你的信任嗎？」日前台新中和分行周姓高階理專被媒體記者包圍、追問。他因涉嫌盜用客戶資金，金額高達近新台幣3億元，創下此類案件的歷史新高。
此案只是其一。根據金管會統計，過去十年，銀行理專和行員盜用客戶資金的涉案銀行高達20家，過半本國銀行都曾捲入，包括國泰世華、中信等知名銀行，其中台新銀、玉山銀等，更是累犯。
光去年，金管會就罰了8家銀行，8家員工非法總挪用金額超過4億元，被裁罰金額逾5千萬元，今年罰款更創新高，達6千萬元。
問題為何日趨嚴重？不只盜用客戶資金，理專也曾銷售客戶不需要，或無法承受風險的金融商品，例如讓投資人慘賠數百億元的連動債，或是近年中小企業主虧損達兩千億元的TRF（目標可贖回遠期契約）等，而這些都逐步破壞民眾對銀行的信任。
不論是非法挪用或合法誘買，背後都反映同樣一件事：把自身的利益，凌駕於客戶之上。
再深入探究，這是個人貪婪，還是銀行集體失控？
我們追蹤整起事件的背後，是銀行短視近利，上行下效的結果。
曾當過數年大型外商理專、現為投資專家的Jim男指出，「銀行主管最常說，管你數字怎麼出來，反正業績出來就好了。」
一般銀行主要的利潤來源，一是存、放款的利差收入，二是手續費。但金融海嘯後至今，台灣利率幾乎「跌停板」，銀行無利差可圖，紛紛改為衝刺手續費。
因此，理專成了銀行的「金雞母」。
他們的業績壓力有多大？銀行副總經理算給我們看。
除了月薪外，理專最主要收入不是年終，而是業績獎金。以月薪5萬5千元的低階理專為例，最基本的業績門檻，是月薪的4倍，也就是一個月的手續費收入，須達到22萬元。
如果一件理財商品，收取手續費2％計算，他單月要賣出總額1100萬元的商品，才剛好過關。但該位銀行副總經理說，就算剛好及格，該理專考績只能打乙，若連續兩年都拿乙，就等著被掃地出門。
理專肩負的壓力，是層層推下來的。
「總行有總行目標，分行有分行要求，」Jim男表示，「區主管業績墊底，就逼下面的分行經理，分行經理再對底下理專要求。」
為了拚業績，資深理專指出，年輕、沒經驗的理專，第一先找家人、親戚和朋友下手；第二，從銀行裡找「肥羊清單」。高資產存戶成了最容易推銷的對象，其中最易下手的，就是老人，他們手上有龐大退休金，也不習慣查帳、對帳。
拜這群「理專大軍」之賜，各銀行手續費收入節節升高，去年手續費占淨收益比重最高的中信銀、玉山銀和台新銀，占比都超過3成以上。
一家中型銀行總經理坦白的說，財富管理手續費收入是2％到10％，放款借貸利潤僅1％左右，利潤高、風險低，沒有銀行不想搶這塊大餅。
因此在業績導向下，理專推產品先看佣金高低。最愛推銷給客戶的第一名，就是保單，因佣金最高；其次是基金，其佣金成數雖比保單少，但若可建議客戶「換基金」，週轉率越高，佣金也越多。
這背後，正反映銀行對客戶權益的漠視。
只要是交得出好業績的「超級理專」，不論做什麼事，上面主管通常「睜一隻眼，閉一隻眼」⋯，但這般只重短期業績，後果可能很嚴重。
曾是全球市值最高的富國銀行（Wells Fargo），因要求員工完成超高銷售目標，結果五千多位員工偽造帳戶，問題帳戶超過300萬個，事件爆發後，富國銀行得賠償30億美元，三年來市值更蒸發約兩千億美元。
「內部控制再嚴，（理專）還是會犯罪，」寰瀛法律事務所資深合夥律師黃國銘表示。銀行要如何兼顧「業績」與「防弊」，是相當難解的問題。
難做，卻不代表做不到。全球財富管理頂尖銀行、成立已158年的瑞銀，就曾推出結合真人服務和機器人理財的智慧財富管理，其費用透明，用科技做財管服務，也精簡人力，結果今年第三季淨利，比分析師預估高出35％。這顯示，用對方法，不需要壓榨理專銷售，銀行獲利仍可創新高。
從一件理專A錢事件追蹤，我們發現，最大的貪婪並不是貪錢，而是短視；最大的風險不是流動性，而是信任崩壞。短視近利將阻礙企業改革與創新，這不僅適用金融業，也是所有以信任為基礎的企業需重視的事。
▋本文擷取自雜誌《商業周刊》1724期封面故事，完整系列報導：
沒有留言:
張貼留言