動盪時局下 這樣規劃財務很重要
【大紀元2025年03月14日訊】（大紀元記者鄭煦婷綜合報導）在財富和投資領域，過去幾年的情況有如坐過山車，目前也尚未好轉。面對動盪的時局和經濟，如何進行個人財務規劃，才能平穩地穿越風暴？以下是多位理財專家的建議。
制定並審查預算
從基礎開始。制定一份預算，列出每月的開支。明智地規劃支出並不意味著大幅削減開支，而是更好地跟蹤錢到底花到了哪裡。這樣有助於你制定財務計劃。
如果你需要削減開支，就對預算進行審查，確定支出的優先次序。確定哪些是必要的，哪些只是你想要的，並儘可能削減後者。不必要的開支可能包括娛樂、新衣服和外賣等。
據《福布斯》報導，個人理財專家傑米‧卡特穆爾（Jaime Catmull）強調說：「將儲蓄和退休金作為必要的開支進行預算規劃……對於需定期繳納的帳單，可考慮設置自動支付功能，以確保你按時支付帳單。」
財務專家喬吉婭‧布朗（Jeorgia Brown）則建議以「50/30/20」法則為指導：50%的預算用於需求，30%用於享樂，20%用於儲蓄和還債。根據需要調整這些比例，以便在動盪時期積累儲蓄。
強化應急資金
設立應急資金至關重要，在經濟形勢瞬息萬變、通脹持續以及擔心失業的情況下，你需要一個緩衝來應對不可預見的事件。專家們普遍建議，要存夠三至六個月的生活費，在需要時立即就能使用。
如果存儲三到六個月的開支令你感到力不從心，那就從小處著手，積少成多。
布朗分享經驗說：「當我決定離開我的企業工作時，擁有一筆應急資金讓我有信心去探索新的機會，而不會感到倉促或恐慌。」
「為了存夠這筆資金，我將儲蓄自動化，將每份工資中的固定金額直接存入一個儲蓄帳戶，該帳戶與我的付款帳戶（checking account）不在同一家銀行。這種區分更容易令我的儲蓄增長而不被動用。」
她還建議開設一個高收益儲蓄帳戶，使應急資金在閒置時能賺到利息。
投資
標準普爾500指數自1926年創立以來，每年的平均投資回報率為10.6%，但也有像2008年和2020年這樣下跌20.3%和19.07%的年份。
風險承受能力是一個高度個人化的決定。卡特穆爾表示，在投資時，請確保你有能力承受你所選項目的風險。可以考慮使用EquitySet等研究工具來簡化與股票表現相關的複雜數據和分析。
個人理財專欄作家賽琳娜‧馬蘭吉安（Selena Maranjian）強調說，在動盪時期，一定要記住一個重要的投資原則，那就是不要把未來5年你預計需要的錢放在股市里。如果你想要更謹慎，那就不要把未來10年需要的錢放在股市里。
如今，牢記這一點至關重要，但在任何一種經濟或政治環境中，這一點都非常重要，因為我們永遠無法知道不久的將來會發生什麼。
如果你不遵守這一規則，股市突然大幅下跌並持續數年，你可能會被迫以低價拋售一些股票，以籌集所需的現金，比如孩子的學費或房屋的首付款。
在面對不確定性時，你具體可以做些什麼？以下是一些點子：
• 評估你持有的股票。理想情況下，你希望投資能夠安然渡過經濟衰退的穩健公司。
• 考慮持有一些健康且不斷增長的分紅股票。如果股市最終長期停滯不前，你至少還能獲得股息收入。
• 把未來5年預計需要的資金轉移到波動性較小的投資中，如定期存款單（certificate of deposit）、貨幣市場存款帳戶（money market account）或債券。
增加收入
隨著通貨膨脹率逐年升高，你需要設法增加收入，無論是找一份兼職工作、要求升職／加薪還是創業。擁有多種收入來源在未來財務不穩定的情況下至關重要，因為你不能只依賴一種收入來源。當你的公司不景氣時，你的副業或生意可以作為後備收入來源，反之亦然。
監控自己的信用評分
在你使用信貸前，就需要將自己的信用評分保持在良好狀態。根據布朗以及財經博主加里特‧布斯（Garit Boothe）的建議，你可以通過以下途徑來獲得高分：
（1）按時支付帳單。繳款記錄占信用評分的35%，是最重要的信用評分因素。研究發現，遲繳一次，信用評分會降低180分。
（2）定期檢查信用報告，確保準確無誤。若發現錯誤，及時和相關信用評估機構溝通解決。
（3）每兩週而不是每月償還一次信用卡債務，以保持較低的使用率。信用卡額度使用率應該控制在30%以下，越低越好。
（4）提高信用額度。想降低信用卡額度使用率，一個簡單方法就是提高信用額度。舉例來說，假設你有5,000美元的額度，消費帳款是2,000美元，那你的信用卡額度使用率就是40%，超過了理想值30%。如果你請求發卡公司將你的額度調高到8,000美元，同樣2,000美元的消費帳款，信用卡額度使用率就只有25%。
（5）信用歷史記錄（credit history）越長，信用評分通常也會越高。因此，你應該儘量少開新卡，因為卡越多，信用歷史記錄就越短，可能因此降低信用評分。
（6） 當附卡持有人。持有附卡也可以提高信用評分，尤其是如果主卡持有人信用額度高、信用卡額度使用率低、繳款記錄良好，對你的信用評分就更有幫助。
（7）使用多種信貸帳戶，包括循環型信貸帳戶（Revolving credit）、分期付款信貸帳戶（Installment credit）和開放式信貸帳戶（Open credit）。多使用幾種信貸帳戶，有助於信用加分。
（8）如果你剛申請到一張新卡，不要剪掉舊卡。持有多張信用卡是有好處的，這樣你可用的信用額度會比較多，信用歷史記錄也會比較長。
（9）如果你想加快步伐，可以申請信用建設者貸款（Credit Builder loan），這是專門用來提高信用評分的一種方法。
控制債務
在動盪時期，債務令人倍感壓力。你可以通過還債計劃，奪回控制權。首先按照從小到大的順序列出所有債務，然後採用「滾雪球法」（先償還較小的債務）或「雪崩法」（先償還高息債務）還債。
布朗鼓勵主動聯繫債權人/機構，他們可能願意降低利率或提供還款計劃。
布朗用「滾雪球」的方法解決了信用卡債務問題。她說：「快速還清小額債務給了我成就感和繼續前進的動力。」
學習理財知識&獲得專業建議
經濟環境的不確定性會讓你感到無力，但知識是恐懼的解藥，財務教育會令你強大。
你可以參加在線金融知識課程，閱讀個人理財書籍或探索免費的教育工具，如大紀元網站的個人理財專欄。
另外，在做出任何有關財富管理的決定之前，可考慮從值得信賴的理財顧問那裡獲得建議。
最好的顧問會通過專業知識的視角客觀地看待你的財務狀況。他們了解市場趨勢以及具有不同風險和回報水平的投資工具。他們可幫你制定全面的計劃，以實現你的財務目標。
（本文內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。具體投資事項，請諮詢你的財經顧問。大紀元不承擔任何投資責任。）
責任編輯：李琳
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