個人理財：以智慧的方式借錢給家人和朋友
【大紀元2025年11月15日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）理財專家會告訴你，要避開向家人和朋友借錢。而且，這是有充分理由的。即使是最健康、最牢固的關係，也可能在由此產生的財務問題下崩潰。然而，當陷入財務困境時，可能沒有比你最親近的人更好的求助對象了。
首先，如果你真的陷入了嚴重困境，這是獲得貸款最快、最容易的方式。它可能就像把一張支票存入你的帳戶那樣簡單。其次，這是一個便宜得多的選擇——個人貸款的利率可能從35.99%到高得離譜的199%不等。
但是，當形勢反轉時會發生什麼？換句話說，當家人或朋友向你借錢時，又該如何應對呢？好吧，以下是8種聰明方式，可以讓你在保持關係完好的同時把錢借給他們。
1. 睡一覺再決定
在做出重大決定之前，我們很多人被建議「睡一覺再說」。但為什麼呢？
「傳統智慧認為，通過『睡一覺』，我們能清理頭腦，擺脫做決定時的緊迫性（以及伴隨的壓力）」，約翰‧M‧格羅霍爾（John M. Grohol）在「Live Science」上寫道，「睡眠還能幫助整理記憶、處理當天的信息，以及解決問題。這樣的智慧還認為，有意識的深思熟慮通常有助於決策的整體過程。」
此外，研究發現，有時我們思考得越多，做出的決定反而越糟。為了做出更好的決定，研究人員發現無意識思考——相當於睡一覺——會有幫助。
這與借錢有什麼關係呢？嗯，當有人向你借錢時，你可能感到有義務說「好」。不論是因為你覺得自己被當場逼著答應，還是出於真心想幫助對方。然而，你應當告訴他們，你需要時間來仔細考慮，並計算一下數字。
2. 只把錢借給你信任的人
不把錢借給家人和朋友有諸多合理考量。例如，對方可能不將還款列為優先事項，最終，這可能損害彼此關係。事實上，根據Lending Tree的一項調查，幾乎三分之一的借款人與出借人都曾遭遇負面結果，例如產生怨恨或感情受傷。
快速補救方法？只把錢借給那些負責任的人。而且，更重要的是，借給你信任的人。
例如，你有一位朋友有著不還錢的糟糕記錄。更糟的是，他脾氣暴躁，導致他頻繁換工作。在這種情況下，你憑什麼相信他會償還你500美元的貸款？
此外，這一點極其痛苦，如果借款人正在與癮癖作鬥爭，你必須拒絕請求。雖然這聽起來很嚴厲，但借錢給他們是在助長問題。我的父母在我妹妹與奧施康定（Oxycontin）成癮鬥爭時，深刻地學到了這一點。
3. 問清楚借錢的用途
決定是否把錢借給朋友或家人的另一種方法？開門見山地問他們需要這筆錢做什麼。事實上，作為出借人，你有權知道錢將用在哪裡。
同時，如果有人借一個很小的金額，比如20或50美元，那可能不會在財務上傷害你。出於這個原因，你可能不必盤問他們。但如果是更大的金額，就必須詢問。
例如，如果你知道他們陷入財務危機、付不出帳單，但卻向你借1,000美元去度假，這個答案就很簡單了：是個堅決的「不」。但如果他們需要這筆錢來在冬天到來前更換暖爐，那就是另一回事了。
4. 不要借出超過你承受能力的錢
在修習佛教的「慈心（metta）」冥想時，人們應從自己開始。正如特洛伊‧厄斯特林（Troy Erstling）在Medium的一篇文章中解釋：「你會如此祈願：『願我獲得快樂。願我遠離憤怒、仇恨、敵意、怨恨與惡意。願我體驗真正的平靜、真正的幸福、真正的愛。』」
「在你完成這一點之後，你才可以開始為朋友、家人，最終陌生人和所有生命說同樣的話。」厄斯特林補充道。
從自己開始可能看似自私，但這是一個寶貴的生活原則。當然，它也適用於借錢給他人。
讓我們假設，你最近失去了一個收入來源，或正在償還一筆緊急醫療費用。在這些情況下，你可能並不處於能幫助他人的最佳財務狀態。因此，你不應該對自己施加額外的財務壓力。
一般原則如下，應牢記在心：「如果你承受不起失去它，那就不要借出去。」
5. 製作一份貸款協議
書面記錄有助於避免在向朋友或家人提供貸款時出現誤解。如果你決定起訴借款人來追回錢款，這也會讓你更容易。畢竟，你們簽訂了一份貸款協議，而這是具有法律約束力的。
貸款合同至少應包括：
• 你和借款人的姓名；
• 貸款發放日期；
• 借款金額；
• 還款條款，如最低還款額和到期日；
• 利率（如果你打算收取）；
• 未付款時的追索方式。這些可包括向貸款添加額外費用、取得抵押物所有權，或採取法律行動。
如果是大額貸款，你可能需要律師代你起草合同。而如果你計劃對貸款收取利息，建議諮詢稅務專業人士。
收取的利率應以適用的聯邦利率（AFR）為基準。請注意，超過10,000美元的貸款，利息可能涉及納稅。並且，無論你是否收取利息，如果錢未被償還，你可能仍需將其申報為贈與。
6. 理解稅務和稅務後果
當你把錢借給朋友或家人時，是否存在需要跨越的法律障礙？倒也不盡然。換句話說，把錢借給別人是完全合法的。但仍然有一些需要注意的潛在漏洞——特別是當你是位向成年子女提供資金的長者時。
密歇根州芒特克萊門斯市（Mount Clemens）Simasko律師事務所的老人法律師兼財富保全專家派崔克‧西馬斯科（Patrick Simasko）告訴《美國新聞與世界報導》，「如果你借錢給你的孩子，而你在後續五年內需入住養老院並申請醫療補助（Medicaid），你的孩子必須歸還這筆款項給你。如果他們無力償還，而且永遠無法歸還，將會產生嚴重的醫療補助剝奪處罰。醫療補助計劃會將此視為贈與行為。」
根據新澤西州門羅鎮（Monroe）Beacon Wealth Solutions財富規劃公司的負責人暨認證理財規劃師、同時擔任Shah & Associates律師事務所的遺產規劃律師的尼爾‧沙阿（Neel Shah）的說法，你還應該考慮美國國稅局（IRS）的相關規定。
「作為一般原則，國稅局認為沒有人會無緣無故得到任何東西。當金錢或任何有價值的東西被轉移給朋友或家人時，它要麼是贈與、要麼是貸款，要麼是出售。每一種情況都會產生相關的稅務後果。」沙阿說。
7. 將其納入你的預算
如果你經常這樣做，不要忘記把這類貸款納入你的預算。而且，當你以禮物形式送出現金時，這同樣適用。
雖然這似乎沒有必要，但將貸款納入預算確實有其道理。你給予的禮物或貸款，可以與你的其它財務義務和目標一起規劃。此外，此舉還能保護你避免過度分散資源，從而可能危及你自身的財務健康。
8. 考慮替代方案
毫無疑問，把錢借給家人或朋友，多少是會讓人有些不自在的。
因為你關心這個人，你希望盡你所能幫助他們。但另一方面，這可能會給彼此的關係帶來壓力。
根據2019年Bankrate的一項調查，60%的受訪者曾把錢借給親友以幫助他們。不幸的是，這也最有可能產生負面結果（46%）。在那些把錢借給家人和朋友的人中，37%表示他們虧了錢，21%表示關係被破壞了。
除了不借錢之外，你還有哪些選擇？其實，有好幾種替代方案。
首先，你仍然可以借錢給他們——只是不要借給他們所要求的那麼多。例如，如果你的兄弟想借1,000美元，而你對此不太舒服。如果你願意把500美元作為你能夠承受不拿回來的最高金額，那就只給他500美元。
還有別的辦法嗎？可以幫助他們提升財務知識。例如，指導他們如何做預算、該使用哪些工具，以及有哪些財務教育資源可供他們使用。
最後，你可以冒險為他們在金融機構的貸款做共同簽署人。或者，為了降低風險，你可以建議他們使用點對點借貸平台，例如Lending Club和Prosper。
原文刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載：「The Smart Way to Lend Money to Family and Friends」
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責任編輯：韓玉
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