理財專家：40歲最好實現這9個財務目標
【大紀元2025年02月23日訊】（大紀元記者鄭煦婷綜合報導）在東西方文化中，40歲都是人生中一個重要的里程碑。孔子云：「四十而不惑。」到了40歲，人生應進入一個清晰有條理的階段。
個人理財專家卡梅爾（George Kamel）在其自媒體頻道中表示，到了40歲，人生已過了將近一半，這是一個停下來檢視自己財務狀況，並設立未來財務目標的好時機。
他認為，為了確保你和家人走在積累財富的正確軌道上，40歲的你應該已經實現了以下9個財務目標：
1. 無消費債務
如果您年屆四十，還背負著繁重的消費債務（consumer debt），即房貸以外的任何債務，如車貸、信用卡債務或教育貸款，那麼需要儘快還清。
卡梅爾舉例說，如果在過去15年裡，你每個月都要花500美元來還車貸，若將這筆錢拿去投資，你現在就會擁有20多萬美元，而不是一輛並不真正屬於你的車。
對於如何減少債務，英文大紀元專欄作家福德（Mark Ford）表示，首先應儘量避免債務。不要借貸購買任何不增值的資產，也就是價值會隨著時間推移而降低的東西。
其次，不要用信用卡消費，要用借記卡購買日用品。如果你的銀行存款不足以購買某樣東西，這表示你買不起。
福德認為，只有兩種債務可能值得擁有，那就是房屋貸款和債務槓桿。然而，這兩種債務都有風險，因此必須謹慎行事。
房屋貸款的前提是你購買的房屋價格不高（因此每年可能升值4%或更多），而且你能獲得較低的貸款利率。
關於債務槓桿，除非你是非常老練的投資者，否則只通過出租房來累積財富，使之成為第二收入來源。
福德說：「先購買獨立屋，然後是小型公寓，最終是大型公寓，如果你知道如何參與這個遊戲，就可以利用債務槓桿大幅提高投資回報率。」
2. 擁有充足的應急資金
人生無常，應急資金必不可少。如果你在40歲時還沒有攢夠一筆資金用於應對緊急狀況，一場意外就可能重創你的財務狀況。
卡梅爾說：「實際上，你應該更早地實現這個目標。」「我建議在一個高收益的儲蓄帳戶中存放三到六個月的生活開支。」
然而，在當然的經濟情況下，存夠三到六個月的生活開支對一些人來說是難以企及的目標。
個人理財顧問凱爾法尼-考克斯（Lynnette Khalfani-Cox）對CNBC Select欄目表示，在面對巨大的財務挑戰時，可以暫時不考慮上述舊規則。
如果你遭遇減薪或失業，那儲蓄就應隨著收入變動。如果你這個月的收入比上個月少25%，那儲蓄額應比上個月少25%。
她建議為自己訂立小目標，可以是每月固定的儲蓄金額，也可以是相對於目前收入的某個百分比，但重要的是要持之以恆。
3. 擁有自己的住房
目前世界各地的房價不斷攀升，擁有自己的住宅對很多人來說是一個越來越難以實現的夢想。然而，卡梅爾認為，這是一個值得為之奮鬥的目標。
他說：「我知道並非所有人都想擁有房子……但我認為，這是一個很好的目標。」
「買房的最佳時機與年齡無關，而是與你在財務上是否準備好有關。在此之前，你要還清債務，並有了應急資金。」
卡梅爾給首次置業者的建議是，攢夠5%至10%的首付款，簽訂一個15年期固定利率常規貸款，確保每月的還款額不超過月收入的25%，否則，你將陷入房貸壓力。
福德則表示：「如果你想要快速知道什麼時候買房、什麼時候租房合適，請用這個公式：永遠不要花超過你每月租金100倍的錢購房。比如：房子售價40萬美元，如果租房中介能以每月4,500美元的價格租出去，4,500美元x100=45萬美元，很好，你可以買房，但如果只能以3,000美元的價格出租，那就別買房，而是租房。」
4. 為退休做投資
卡梅爾建議將收入的15%存入有稅收優惠的退休帳戶，但在這之前，你需要確保已還清消費債務，並存夠了應急資金。
他指出，退休金的複利增長（compound growth）需要時間，如果起步夠早並堅持投資，退休後就能成為百萬或千萬富翁。
卡梅爾說：「如果你已年滿四十，才剛剛開始，也不要驚慌。離退休還有至少20年的時間，接下來的幾十年很可能是你收入最高的時候，這意味著你可以把更多的錢存入養老金中。」
行業專家表示，要計算為退休準備多少資金是個複雜的問題，因為這涉及到很多因素，包括你的生活方式、居住地、退休時間、政府養老金政策、是否擁有住房、是否有多種收入來源以及是否選擇在退休期間工作。
但對大多數人來說，為了維持目前的生活水平，退休後的年收入應為目前（扣稅之後的）實得工資的70%左右。
5. 投資孩子的教育
這個目標只適用於有孩子或計劃要孩子的人。卡梅爾的建議是，父母在40歲之前就開始為孩子的大學基金存錢，即使他們還是嬰兒。
你也可以讓親戚朋友為這個教育基金做貢獻，比如在孩子生日或其它節日時，用「教育貢獻金」做禮物。
6. 職業生涯發展
到了40歲，你可能已經工作超過15年，在事業上最好已步入上升軌道，有晉升和發展空間。
在財務方面，卡梅爾認為最理想的狀態是，你的收入足以實現前面提到的5個目標，並且還有一些剩餘，用於儲蓄、投資和興趣愛好。如果不是這樣，你可能需要考慮做一些重大的改變了。
7. 超額支付房貸
當你步入40歲時，你的財務狀況應該非常穩健，有能力支付超過最低限額的房貸。
卡梅爾說：「有些人會告訴你不用擔心提前還清房貸，因為那是『廉價債務』，即低利率借貸。但在我看來，一旦你拿到房貸，最好能儘快還清。」
「原因在於，如果提前還清房貸，你可以節省數萬美元的利息支出，甚至是數十萬美元。」
卡梅爾表示，人們可以將節省下來的錢用作儲蓄或投資，並且沒有債務也會帶來內心的平靜。
英文大紀元專欄作家福德也鼓勵人們儘快還清房貸。他舉例說：「我們以一棟50萬美元的房子為例，貸款40萬美元（首付20%），利率為6.5%，期限為30年。房貸為每月2,528美元，你可以負擔得起，包括利息在內，這套房子到底要花多少錢呢？你最終會為該房支付910,178美元，你支付的利息多於本金。對加拿大人來說，標準25年的房貸，每月還款額為2,700美元，你最終會為這棟房子支付810,249美元，是原價的兩倍多。」
8. 投資於自己的興趣愛好
這一目標也許會令很多人吃驚，但卡梅爾認為，年屆四十並不意味著你就要做一個無趣的大人。
9. 慷慨解囊
卡梅爾認為，即使你沒有多少財富，也應該始終擁抱慈善捐贈的理念。
他說：「我總是告訴人們慷慨是很重要的，在你能貢獻很多之前，先貢獻一點。一個好的基準是捐出收入的10%。」
很多研究發現，樂於助人、慷慨解囊的人更為健康。捐贈不僅僅限於金錢，也可以是你的時間和才能。
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