每個年齡段都需要培養的最佳理財習慣
【大紀元2025年11月15日訊】（Peter Daisyme撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）你的財務健康和財富積累潛力取決於你的習慣。除非中彩票或收到巨額遺產，否則最好的理財習慣來自你每天、每週做出的那些小決定。
試圖一次性培養所有這些習慣是很難的。首先，存在陡峭的學習曲線。其次，並不是所有策略在每個年齡段都同樣有效。最好的方法是在你變老的過程中逐步掌握你的理財習慣。
在你人生的每個階段都有值得培養的好習慣。
總體而言：越早越好
在大多數情況下，你越早學習這些理財習慣越好。如果你能領先於你的年齡階段培養這些習慣，你將從中受益。有三個原因：
• 習慣獲取。當你年輕時，學習新事物和培養好習慣更容易。如果你足夠早地建立良好的理財習慣，將幾乎不可能打破這些習慣。
• 錯誤調整。如果你採用了某個習慣，但在執行過程中犯了錯誤，它可能會使你的財務軌道不穩定。早早犯下這個錯誤，會讓你有充足時間從這個錯誤中恢復並從中學習。這樣，你就不會再犯同樣的錯誤。
• 此外，還有複利的力量——意味著你開始在所獲得的利息上繼續賺取利息，使你的錢以加速的速度增長——這一點必須考慮。越早投資，越能讓複利在幾十年間成倍增長你的資金。它還可以防止複利對你不利。債務就是一個很好的例子。
在十幾歲時
你的青少年時期不會帶來太多責任，也沒有太多機會賺取可觀收入。因此，你不需要專注太多理財習慣。以下三項是很好的開始：
• 存錢。存錢是越早學習越好的習慣之一。在十幾歲時，你會被誘惑把工資的每一分錢都花掉。然而，學習至少存下一部分收入，將始終對你有益。
• 記錄支出。這個時期也是開始養成記錄支出習慣的最佳時機。與其隨心所欲地想買什麼就買什麼，不如寫下你在幾個類別中花了多少錢。然後將支出與收入進行比較。這將為你提供終生受用的預算技能。
• 開設和使用。你在十幾歲時可能不「需要」信用卡。然而，信用卡作為緊急選項很有用。此外，它也是開始建立信用的理想方式，而你未來會需要信用。考慮以你的名義開設儲蓄帳戶、支票帳戶和信用卡帳戶。然後專注於負責任地管理它們。
在二十幾歲時
到了二十幾歲，你將從學校畢業，準備開始職業生涯，因此你需要養成以下理財習慣：
• 檢查信用評分。檢查信用評分是免費的。因此，養成定期檢查的習慣是有益的。了解你的信用評分對於做重大財務決策很重要。它可以幫你發現信用報告中的弱點，以便著手改進。
• 向401(k)或類似計劃供款。如果你的公司提供401(k)或類似的帶公司匹配的投資計劃，一定要利用它。公司匹配基本上是免費的錢。
• 掌控你的學生貸款。大學生畢業時平均背負3萬美元的債務。如果你現在不開始應對它，複利將讓債務變得更難管理。你不必立刻償清債務。然而，你應該制定一個可靠的長期計劃。
• 儘量減少信用卡餘額（截止至目前已入帳的全部應還款額）。擁有一到兩張你常用的信用卡是可以的。但重要的是養成保持低餘額的習慣。如果累積太多債務，它可能會主宰你的生活。
• 量入為出。這是長期積累更多儲蓄的最佳方式。因為如果你花的錢遠低於收入，每個月自然會有更多錢可用於儲蓄或投資。不妨選擇更便宜的住房，並節省費用和訂閱支出。
• 設定短期和長期目標。養成設定並執行短期目標（例如為購房首付存錢）和長期目標（例如每年投資5000美元）的習慣。有了好的目標規劃和執行，你的所有其它理財努力都會變得更容易。
在三十幾歲時
進入三十幾歲後，你已經建立職業勢頭，可以做以下事情：
• 建立全面的應急基金。你在二十幾歲時就應該有應急基金。然而，到了三十幾歲，這個基金應該更加全面。這意味著足夠多到可以在你失業或遭遇其它災難時覆蓋數月開支。
• 制訂退休規劃。這時你需要開始思考你的退休目標。你想什麼時候退休？你將依靠哪些帳戶來實現它？
• 利用你的信用。過去十年或二十年裡，你已經建立並檢查了你的信用，現在是開始利用它的時候了。購買你負擔得起的房子，或開設新的信用額度為你的商業想法融資。
• 了解保險的價值。理解保險的價值，並利用它來保護你的財務利益。例如，你需要為健康、住房、車輛和其它重要資產購買良好的保險。而且你可能要選擇適合你需求的免賠額或保險覆蓋。
• 租房或買房（視情況而定）。了解你所在地區租房與買房的優勢。有時不需要急於買房；在某些情況下，如果你選擇租房，可能會錯失重要的房屋淨值收益。可根據不同地區的不同情況處理。
• 處理婚姻和孩子。考慮婚姻（如果你計劃結婚）的財務影響，以及撫養孩子的相關費用。負責任地規劃家庭可能決定你是能負擔舒適生活，還是陷入債務。
• 規劃孩子的未來。如果你計劃讓你的孩子上大學，開始考慮大學儲蓄（或類似的兒童儲蓄策略）。例如，你可以選擇開設529大學儲蓄計劃並定期供款。
• 把投資當作每月支出。請將投資與退休儲蓄視為每月固定支出。為了未來，這些是必要且定期的支出。不要讓其它生活或娛樂支出分散你的注意力。
在四十幾歲時
到了四十幾歲，你將掌握絕大多數重要的理財習慣，但仍有幾項要學習：
• 重新平衡你的投資組合。此時你應該養成定期重新平衡投資組合的習慣。這包括調整你的資產配置，以適應當前市場狀況，或者隨著你接近退休，逐步降低風險。慢慢轉向以債券為主的資產分布。
• 為離婚做準備。不論你現在多麼幸福，你的婚姻以離婚告終的可能性依然存在。這樣的事件對雙方都可能造成財務毀滅性打擊。你必須規劃好如何處理這些費用。
• 聰明地管理你的資產。如果你在過去幾十年裡有良好的財務習慣，你應該擁有大量資產需要管理，包括房產、車輛和其它投資。確保你在聰明地管理它們並提升其轉售價值。此外，在稅務申報中正確列出它們，並在適當的時候出售。
• 在適當的時候享受揮霍。退休不是人生的全部。到現在，你應該已經能分辨健康的揮霍與魯莽的消費之間的區別。然而，不要害怕偶爾寵愛自己一下。開始做更多讓你開心的事情吧。
邁過四十歲以後
在你人生的這個階段，你的努力應集中在維持現狀並從過去的錯誤中學習。此外，你要將儲蓄和投資集中在退休準備上。到你50歲時，所有這些理財習慣應該已經讓你為一個穩定的未來做好了準備。你應該擁有足夠的資源和經驗來幫助自己實現長期目標。
不要後悔你的理財決定。儘早花時間學習並掌握這些理財習慣。並且，為你付出的自律感到感激。
原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：「The 21 Best Financial Habits to Develop at Every Age」
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責任編輯：高靜
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