個人理財：「軟退休」適合你嗎？
【大紀元2026年01月26日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）當你想像自己的退休生活時，腦海中浮現的是什麼？
或許你會想像自己在海灘上放鬆、與家人共度時光、環遊世界，或是投入更多時間在自己的嗜好上。這是一幅令人嚮往、充滿享受與品質的生活藍圖。
然而，並不是每個人都對退休感到期待。有些人不喜歡離開工作崗位，或被迫退出職場；有些人則擔心退休後存款不夠，不足以支撐餘生；也有些人本身就不喜歡退休這個概念。
如果你屬於上述其中任何一種或更多，那麼「全退休」或許並不適合你。相較之下，你可以考慮一種較為溫和的方式——軟退休（soft retirement）。
什麼是軟退休？
軟退休，又稱為「半退休」，這並沒有一個統一的標準定義。一般來說，軟退休在某些方面與完全退休相似，但同時也存在一些限制，使其不被歸類為傳統意義上的退休。
舉例來說，你可能不會全職工作，而轉為每週工作20小時的兼職，從事與你先前相同或相近的職位。這樣一來，你既能享受更多的自由時間，又能與多年累積的職涯保持聯繫。
你也可以從原來的工作上完全退下來，而尋找其它的工作。根據你的考量與技能，這可能意味著轉換到全新的領域、重返校園進修，或同時從事多項不同的副業。
在這段期間，你可能會、也可能不會採取傳統的退休舉措，例如開始從退休帳戶提取養老金、領取社會安全福利（Social Security），或著手完成過去一直想做的人生願望。
為什麼要考慮軟退休？
當今的職場環境正迅速變化，並帶來許多令人振奮的發展。生成式人工智慧（Generative AI）正在徹底改變多個產業，全球各地的企業領導者都在積極尋求如何充分發揮其潛力（並在激烈的競爭中保持領先）。如果你有興趣在這個轉型時期協助企業成長，或是你本身就真心喜愛自己的工作，那麼你可能會希望繼續留在職場。
對多數人而言，退休是一個擺脫繁重工作的理由；但如果你並不覺得自己的工作是苦差事，那這個理由對你而言可能並不成立。
1）延後領取社會安全福利（Social Security）
理論上你最早可以在62歲退休，但若在這麼早的年齡退休，你的社會安全福利將會大幅縮水。每延後一年退休，福利金額就會相應增加，70歲時就可獲得最高金額的福利。
如果你正60歲出頭，又希望能有更高的社會安全收入，你可選擇策略性地延後退休；但同時，你又未必還有精力或意願繼續從事全職工作。此時，軟退休正好成為一個過渡方案，助你實現目標。
2）退休帳戶供款最大化
對某些人來說，軟退休之所以吸引人，是因為它能提供更多時間來提高退休帳戶供款和累積資產。這對退休儲蓄起步比較晚的人群尤其重要。
每一種退休帳戶在每年都有最高投款上限，雖然這個上限會隨年齡增加而提高，但如果你的退休儲蓄明顯滯後，就需要更多時間才能達成財務目標。
3）提升當前與未來的收入
當你完全退休時，通常會同時發生兩件重要的財務變化：一是開始提領退休儲蓄，二是失去穩定的收入來源。這種「雙重衝擊」會立刻開始削減你的資產，或限制財富繼續成長的空間。
但只要你仍留在職場，即使是兼職工作，也有可能賺取足以支付基本生活開銷的收入，讓你的資產得以持續累積與成長。
4）為退休做好心理準備
退休後，不少人會出現抑鬱或其它心理健康問題。猶他州一家成癮與康復中心Pathways指出，雖然每個人對抑鬱的感受不盡相同，但出現同樣的情緒其實相當常見。
離開職場後，許多人會因為失去人生目標而感到空虛，不再像過去那樣充實。如果長時間處於孤立狀態，或身邊的人尚未退休，你可能會感到與社會脫節、提不起勁。
退休後，你可能會感到無聊或失去方向感，特別是如果你過去很少花時間思考退休生活該如何安排。若你對這段轉換期感到擔憂，或只是想先體驗一下退休生活，軟退休不失為明智之選。
軟退休並沒有任何硬性規則或限制。你可以因為想嘗試而選擇軟退休，也可以只是因為一時拿不定主意，而暫時以這種方式過渡。
軟退休的財務考量
為了做出更合適的決定，在規劃軟退休時，有幾項重要的財務因素需要特別留意：
1）退休儲蓄
退休儲蓄是你首先需要考慮的最重要因素之一。長期以來，理財規劃中常被提及的是「4%法則」，也就是建議每年從退休資產中提領不超過本金的4%，以降低退休金用盡的風險。
透過這個簡單的計算方式，你可以快速估算目前累積的退休資產，是否足以支撐整個退休生活。
舉例來說，如果你擁有500萬美元的資產，依照4%法則，每年可相對安心地提領約20萬美元，這足以支付各項生活所需；但若你的退休儲蓄只有50萬美元，依此法則，每年大約只能提領2萬美元，即使還有其它收入來源，對多數人而言也可能不太足夠。
如果你對目前的退休儲蓄水準並不滿意，那麼確實有必要認真考慮軟退休。在軟退休期間，你仍然持續有收入，也能繼續為退休帳戶投款，同時爭取更多時間積累資產。
2）流動性儲蓄
如果你計劃提早退休或軟退休，還要考量自己有多少「流動資金」。某些退休帳戶要達到特定年齡才能動用，而社會安全福利（Social Security）也至少要到62歲才能開始領取。
即使你退休儲蓄充足，仍可能因提前提領而面臨罰款，過早退休仍非明智之舉。相對地，如果你擁有百萬美元等級的流動或半流動資產，並同時具備充足的退休儲蓄，那麼提早完全退休確實是一個可行的選項。
3）收入來源
你未來的收入將從何而來？你是否打算依靠退休金、退休帳戶提領、社會安全福利、年金，或這些來源的組合？你目前的收入又如何？如果改為兼職工作或轉行，還能賺取多少收入。
如果你的退休儲蓄或流動資金尚不充足，但只要繼續留在職場就有機會獲得穩定且可觀的收入，那麼軟退休很可能就是一個理想的解決方案。
4）支出考量
當然，你也需要仔細評估目前以及未來的支出。許多人在規劃退休時，會打算縮減生活開銷，降低生活標準，但並非每一個人都如此。
如果你願意換一個小房子或削減部分生活支出，或許你可以實現完全退休；但若你希望維持現有的生活品質與開銷，軟退休往往會是更理想的選擇。
此外，若你擔心隨著年齡增長，醫療費用或其它必要支出可能持續上升，那麼就多工作一些時間，累積更多儲蓄。
軟退休的非財務考量
除了財務因素之外，在做出是否選擇軟退休的決定時，還有一些非財務層面的考量值得權衡：
1）對職涯的熱情與滿足感
大約只有一半的人對自己的工作非常滿意，而其中有些人甚至對工作充滿熱情、樂在其中。如果你正好屬於這樣的族群，並且真心喜愛自己所從事的工作，那麼你可能不太在意退休儲蓄是否充足，或退休後的生活樣貌會如何，因為你最在乎的是能否繼續從事自己熱愛的工作。
這是一個高度主觀的因素，但若你正在權衡全退休與軟退休之間的利弊，這一點或許是最重要、也最值得優先考慮的關鍵之一。
2）職涯靈活性與選擇空間
你也應該評估自己在職涯上的靈活性，以及可選擇的發展方向。根據你的職位性質，你可能有機會保留自己最喜歡的工作，或轉換到一個更理想的崗位；但同時，也可能切換到一個不理想的職位。
此外，若你為了退休（即使是軟退休）而離開現有職位，日後若決定重返職場，未必還會有職位在等著你。相對地，如果你對新職涯抱開放態度，或熱衷於嘗試不同的副業，那麼這種軟退休模式可能會格外吸引你。
3）退休規劃
你是否已經有退休後的打算？有些人希望學習新事物；也有些人想花更多時間與摯愛的家人朋友在一起，或結識新朋友；還有人想旅行，或置身自己喜愛的興趣嗜好中。
如果你對退休後要做的事情已有明確計劃，並且非常期待，那麼你或許可以完全退休。但如果你還不確定自己想要什麼，軟退休能讓你先小試身手，感受一下退休生活的樣貌。
4）身心的健康
你也應該將自身的健康與整體身心狀況納入考量。如果目前的工作讓你感到壓力過大，但在經濟上又無法完全退休，那麼軟退休可能是一個可行的選擇，既能減輕工作負擔，又不至於在財務上造成過大壓力。此外，若你的健康狀況正在下滑，並擔心未來的醫療開支，軟退休也能為你爭取更多時間累積儲蓄，以應付相關費用。
如果你擔心退休後可能出現憂鬱、失去生活方向，保留一定程度的工作或許有助於降低這些風險。當然，若你對自己在職或離職的身心健康都充滿信心，那麼幾乎任何退休選項都可能適合你。
軟退休存在哪些風險？
軟退休可能帶來哪些風險與弊端？又有哪些地方需要特別留意？
由於軟退休是一種靈活性較高的混合型安排，通常可以依個人情況加以調整，讓它對你更有利。不過，仍然存在一些風險。例如，若你選擇從原本的職位退下來，而該職位隨後由他人接任，你日後可能無法再回到原來的位置。又或者，如果你的軟退休計劃涉及動用退休儲蓄，而在財務上你尚未做好充分準備，可能會大幅削減你的退休本金，甚至影響未來的退休生活。
此外，年齡越輕，如果提早退休，風險就越高——即使只是軟退休。年輕意味著你動用退休帳戶時距離免罰金仍有一段時間，也離領取社會安全福利（Social Security）的年限更遠，同時還必須承擔更多可能影響儲蓄與收入的經濟不確定性。
結語
軟退休是一種在不完全退出職場的情況下，仍能享有部分退休好處的方式。由於軟退休具有相當大的靈活性，只要你在做出決定前充分思考與規劃，就能找到一條滿足所有需求與願望的可行道路。當然，其中涉及許多財務與實際的考量因素。但如果你對全退心存顧慮，或對退休後的生活感到憂慮，軟退休或許是一個理想的折衷選擇。
原文：Is a Soft Retirement the Right Move for You? 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
《大紀元時報》版權所有©2026。本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
責任編輯：韓玉
沒有留言:
張貼留言