想攜百萬美元退休？你需重視對IRA的運用
【大紀元2025年01月02日訊】（大紀元記者高杉編譯報導）在美國的退休福利系統中，個人退休帳戶IRA是一個重要組成部分，要想在退休時有充裕的生活費，甚至達到攜百萬美元退休的目標，就必須了解和重視對IRA的運用。
目前，美國人的退休福利主要有三種形式。第一種是聯邦社會保障基金，即由美國聯邦政府發起的強制養老金計劃；第二種是由企業和個人共同負擔的職業養老金計劃，401(K)就是第二種形式中最具代表性的退休儲蓄計劃；第三種是個人出資的養老儲蓄計劃，IRA就是第三種形式中的主要部分。
一般來講，美國人如果有工作，而且是正式雇員，而非自僱合同工，那麼他們大多都會加入401(k)或工作單位所提供的其它退休儲蓄計劃。因為在個人每月為自己的儲蓄帳戶中存入一定金額工資的時候，單位也會按照一定的比例額外為你存入一定的退休金。
比如，你每年存入了4000美元（Employee Contribution）到你的401(k)退休儲蓄帳戶，那麼公司就可能會以「Dollar for Dollar」的1:1的Match比例再為你存入另外的4000美元（Employer Contribution）。無疑，這是很划算的投入。
對於這個Match比例，不同公司會有不同的規定。如果這個比例是1:0.5，那麼在上面那個例子中，公司會為你額外存入2000美元。當然，也有的公司的慷慨程度為0，無論你自己存入多少，公司都不會為你額外存入任何退休金。而且有些公司還規定，必須連續工作三年或五年之後，才能獲得公司所存入退休金的所有權。
除了401(k)計劃之外，個人退休帳戶IRA在美國的退休福利系統中也非常重要。尤其是，當你不是公司或企業的正式雇員的時候，或者你想在401(k)計劃之外近一步增加自己的退休儲蓄，甚至希望達到攜百萬美元退休目標的時候，IRA都是個很必要的選擇。
IRA可以讓你更自由地按照自己的意願進行儲蓄。首先要作出的決定是，你計劃一年中向IRA存入多少錢。這些錢都是延後納稅的，所以對每年可存入的金額是有限制的。
目前的相關規定是：如果年齡在50歲以下，在2025年只能存入7000美元；如果年齡在50歲或以上，則只能存入8000美元。此外，如果你使用的是羅斯個人退休帳戶，則在收入方面還有另外的限制。
接下來，你還需要決定如何進行IRA儲蓄。比如，你可以每月把一定比例的工資直接自動存入IRA帳戶；或者，在2024年底拿到了年終獎金後，就把這筆錢直接存起來；還有，如果獲得了退稅，也可以將其用於退休儲蓄……。
最後，還要看看你的IRA退休儲蓄可以投資什麼。一般都會關注相關費用的問題。費用當然是越低越好，這樣你就可以保有更多的儲蓄。指數基金就是一個很好的選擇。
IRA能夠使你有非常大的自主權。如果你更願意在其它退休帳戶中為退休儲蓄，那麼不在IRA帳戶中存錢也是可以的。只需確保你了解自己需要什麼，並有計劃地達到目標即可。
當然，你可能會很感興趣，其它各年齡段的美國人，他們的IRA帳戶裡都存了多少錢？你也許會對自己與同齡人的差距感到好奇，想看看自己的IRA存款餘額是否屬於墊底？共同基金公司富達投資（Fidelity Investments）最近公布的一項調查，顯示了每一代美國人的IRA儲蓄帳戶裡的平均餘額：
嬰兒潮一代（1946年至1964年）25萬零966美元；
X世代（1965至1980年）10萬零169美元；
千禧一代（1981至1996年）2.4萬零097美元；
Z世代（1997年至2012年）6479美元。
該調查結果顯示相互間差距很大，但這並未令人感到驚訝。畢竟嬰兒潮一代中的許多人都已經結束職業生涯，步入了退休年齡，所以他們的IRA退休存款餘額最大，而最年輕的一代——Z世代——的平均存款餘額最小。
需要注意的一點是，平均值並不總是反應該人群真實情況的最佳指標。因為只要有一個人的帳戶餘額非常高，就會造成很大的偏差。
比如，如果有四個人的個人退休帳戶裡什麼都沒有，而有另一個人的個人退休帳戶裡有100萬美元，那麼這五個人的平均值就是20萬美元，而這個數字與該人群中大多數人的情況相差甚遠。
每個人的IRA餘額都不盡相同，這取決於他們的儲蓄策略、年齡和加入的退休計劃。所以，在進行退休儲蓄時也要保持良好的心態。即使你的個人退休帳戶沒有達到每年繳款最大額度也沒關係。你能存入的任何資金都將有助於你將來的退休生活。歸根結底，你是在為自己的未來存錢，而不是在與任何人競爭。
責任編輯：任子君
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