126萬美元夠退休嗎？2025年的數據怎麼說
【大紀元2026年01月26日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）在你停止工作、進入退休生活之後，要想過舒適生活的話，到底需要多少錢？這是你一生中將要問自己的最重要問題之一。由於通脹模式的變化、生活成本的調整，以及圍繞社會保障（Social Security）等收入來源的不確定性，2025年的答案正在發生變化。
在調查中，美國人現在表示，他們需要大約126萬美元才能舒適退休，低於一年前的146萬美元。
然而，這個數字只是一個起點，因為「夠不夠」在很大程度上取決於你居住的地方、你的生活方式預期、你的健康狀況，以及通脹如何影響你的支出。
話雖如此，我們還是來梳理一下當前發生了什麼、這些數字為什麼重要，以及如何將它們轉化為一個現實的退休目標。
宏觀數據怎麼說？
根據最新研究，2025年有幾件事情格外值得注意：
目標下降，但仍然很高
根據西北互助（Northwestern Mutual）的《2025年規劃與進展研究》（2025 Planning & Progress Study），舒適退休的平均「魔法數字」為126萬美元，比2024年下降了約20萬美元。
從表面上看，這聽起來是個好消息。但如果深入挖掘，你會發現一些附加條件：大多數美國人的儲蓄金額遠遠達不到這個水平。總體而言，超過一半的受訪者認為，他們「有一定可能」或「非常有可能」會在有生之年花光自己的儲蓄。
通脹和生活成本仍然是重大風險
儘管通脹已經從疫情高峰期有所緩解，但相較於前幾十年形成的假設，它仍然對退休構成嚴重威脅。舉例來說，退休人員的福利在2025年僅調整了2.5%的生活成本調整（COLA），而在2026年將提高至2.8%。與此同時，醫療、住房和服務類成本的上漲速度要快得多。
換句話說，是的，標題中的數字變低了——但這並不意味著退休資金籌措變得更容易了。事實上，這表明你需要重新評估支撐你退休計劃的那些基本假設。
為什麼這「126萬美元的魔法數字」可能具有誤導性
這個數字之所以有用，是因為它提供了一個基準。但它並沒有告訴你：
- 這是一個全國平均值，並未考慮地區差異。如果你居住在生活成本較高的州或大都市地區，你所需的金額可能要高得多。
- 它假設的是一種「典型」的生活方式。根據你的實際支出模式、退休年齡、醫療需求以及壽命長短，所需金額可能會有很大差異。
- 它並不能保證收入穩定。即便你存下了126萬美元，也無法解決通脹風險、市場下跌、長期護理問題，或者社會保障福利可能下降的情況。
雖然有些人可能因為數字從146萬美元降至126萬美元而放鬆警惕，但這種下降主要是由樂觀情緒和溫和通脹推動的，而不是生活成本出現了結構性下降。
簡而言之？你應該把它當作參考，而不是規則。
2025年需要納入考慮的關鍵成本趨勢
如果你正在計算退休儲蓄，你需要把一些成本和通脹趨勢考慮進去。
- 社會保障和固定收入來源的COLA。社會保障和SSI福利在2025年將增長2.5%。如果你的退休計劃高度依賴固定收入或確定給付型福利，那麼它很可能跟不上真實的成本上漲。
- 通脹與支出壓力。儘管總體通脹率下降，但退休人員在醫療和住房等領域仍然面臨更高的價格。
- 退休帳戶繳款和稅收上限。隨著通脹上升，美國國稅局和其它機構正在提高上限，例如401(k)繳款限額和養老金計劃上限。雖然這些並不直接影響你已有的退休儲蓄，但會影響你可以投入的金額。
- 退休年齡和收入時間的變化。對於某些出生年份的人來說，社會保障的法定全額退休年齡將在2025年略有變化。如果你哪怕推遲退休幾年，或者稍晚開始提取收入，你所需的資金規模都可能完全不同。
結論是什麼？要讓你的計劃可行，你必須假設中等通脹水平、現實的收入來源，以及保守的支出水平。
從「幾百萬」到你自己的數字：如何估算你真正需要多少
你可以通過以下三個簡單步驟，利用這些數據來制定一個個性化的退休目標。
估算你的年度退休支出
你應該估算自己的年度退休支出。理財顧問最常用的起點是退休前收入的70%–80%，假設你目前年收入為8萬美元。不過，你一定要根據自己的生活方式、健康狀況或旅行計劃進行調整。
選擇時間跨度和通脹假設
假設你65歲退休，活到90歲，那就是25年。假設通脹率為3%，那麼你第一年所需的支出將超過6萬美元，因為在20年後，6萬美元很可能等同於8.2萬美元。為了覆蓋整個退休周期，你需要把同樣的邏輯反向應用到整個期間。
應用安全提取規則
許多規劃師認為，由於2025年的通脹和債券收益率較低，應採用比傳統「4%規則」更為保守的提取率。可以考慮每年提取儲蓄的3.5%或4.5%，或者存夠足以滿足該標準的金額。
舉例來說，假設通脹會把今天的6萬美元年度支出，在20年後提高到8萬美元。如果採用3.5%的安全提取率，你在退休時需要大約230萬美元的儲蓄。如果你的假設不同，應相應調整這個數字。
這對臨近退休者和職業中期儲蓄者意味著什麼
如果你仍在儲蓄而不是提取資金，你也可以反向應用同樣的邏輯：
- 儘早開始。儲蓄時間越長，通脹和複利增長就越有利於你。
- 預期成本上升。忽視通脹會讓你面臨目標資金不足的風險。
- 為靈活性做規劃。建立應急基金，因為退休支出不一定是固定的——醫療、旅行和照護費用可能會波動。
- 為意外情況儲備資金。無論是通脹風險、市場風險，還是長壽風險，任何計算中都必須留出安全邊際。
保持更新。所有這些因素都會隨時間變化，包括生活成本調整、稅收政策變化和退休規則。因此，五年之後，「夠用」的數字可能就需要更新。
過於樂觀的常見錯誤
- 假設零通脹或完美的收入增長。這種情況極為罕見。
- 使用平均花銷數據，而不是基於你所在地區和期望生活方式的具體數字。
- 忽視收益順序風險。如果退休初期市場下跌，你的投資組合可能需要更長時間才能恢復。
- 過度依賴社會保障或養老金收入。儘管這些來源很重要，但它們並不免疫於政策變化或成本上升。
- 假設如果情況變糟，你「可以隨便削減開支」。理論上這是可能的，但依賴這一點會削弱你的整體策略。
結論：從現實目標開始，並定期更新
對於計劃在65歲左右退休的許多美國人來說，儲蓄120萬至150萬美元是一個合理目標。根據你的個人情況，你的實際退休所需金額可能與全國平均的126萬美元存在顯著差異。
更重要的是，把你的目標視為一個「活的數字」。只要生活成本壓力持續存在，今天的「夠用」在十年後可能就不再夠用。
基於你當前的預算進行規劃，調整通脹假設，納入安全提取率，並為意外情況做準備。然後，定期更新你的假設，理想情況下每1到2年一次。
退休不是一次性成就——而是一生的承諾。從長遠來看，如果你今天比昨天思考得更周全，你將享有更多自由。
原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：「Is $1.26 Million Enough to Retire? What the 2025 Numbers Say」
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責任編輯：韓玉
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