理財：人去世後如何處理銀行帳戶？
【大紀元2024年08月25日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson撰文／原泉編譯）親人去世後，有很多事情要處理，你必須通知每個人，還要策劃葬禮，這是悲傷的時刻，但是在葬禮結束後，工作才開始，包括整理財務問題。
但是該如何處理已故者的銀行帳戶呢？你的親人可能還有經紀帳戶（brokerage account）或退休帳戶，而且這些帳戶可能有，也可能沒有受益人，這些帳戶會如何被處理呢？
指定銀行帳戶受益人
如果銀行帳戶有指定的受益人，那麼錢將會轉給他們，但為了做到這一點，帳戶持有人必須在生前做兩件事之一。
受益人必須被指定為「死亡支付」（POD）或「死後轉移」（TOD）受益人。
當你開戶時，需要指定一個受益人。有些銀行要求你與客服合作進行此操作，而其它銀行則允許你在網上完成。
銀行何時放款？
銀行通常會在收到帳戶持有人過世的通知後，將資金發放給帳戶受益人。他們需要死亡證明，通常是死亡證書。當沒有任何複雜情況時，就會發放資金，關閉帳戶。
但是，如果對帳戶屬於誰有爭議，銀行將凍結帳戶，等待法院判決後再發放資金。
如果銀行不知道帳戶持有人已經死亡，沒有受益人或家屬認領，則該帳戶被視為放棄，被視為無人認領的財產，上交給州政府。
無受益人的銀行帳戶
當有人去世而沒有受益人時，死者帳戶的管理者將監管其資金，根據死者是否留有遺囑，管理者可能是受託人或執行人，如果死者沒有指定任何人，州政府會指定一位。
如果沒有遺囑或受益人，州政府將接管遺產，帳戶將通過遺囑認證法庭，根據當地的繼承法進行分配。
親屬或其他法定代理人可以請求遺囑認證法庭的許可查閱帳戶。
聯合銀行帳戶（Joint Bank Accounts）
通常有自動的遺屬繼承權。這表示聯合帳戶的簽署人保留資金的所有權，即使沒有受益人，帳戶也不會進入遺囑認證程序，遺屬可以繼續使用帳戶中的資金。
在聯合帳戶上，債權人不能索取帳戶中的資金。
副帳戶持有人將關閉帳戶，然而，副帳戶持有人在清算過程中能夠提取資金。
雖然聯合帳戶的持有人可享受高達50萬美元的聯邦存款保險公司（FDIC）保險，但如果聯合帳戶在六個月內未結清，保險額度將降至25萬美元，這是因為該帳戶被視為個人所有。
需要適當的文件，例如死亡證明，才能控制這筆錢。
對於聯合或單一帳戶持有人，銀行對帳單（Bank statements）應保留三年，但不必超過七年。保留至少七年的銀行對帳單，將有助於應對稅務審計或任何法律挑戰。
持有經紀帳戶的人去世該怎麼辦？
如果你有一個聯合的經紀帳戶，你的配偶或其他共同擁有者通常會繼續持有該帳戶，帳戶通常將由共同擁有者保管，而且只保管投資帳戶。如果你與其他人共同擁有「生存者取得權」或「夫妻共同產權」，那麼共同擁有者將繼續持有該資產。
但如果你有共同產權人，死者在帳戶中的利益可以留給共同產權人以外的其他人。
如果沒有聯合帳戶或設立受益人的死後轉移帳戶，你的帳戶將會走遺產認證程序，如果沒有遺囑，州的無遺囑遺產法將決定誰來繼承資產。
詢問你的經紀公司你擁有哪種類型的帳戶，如果你與共同產權人，你可以採取措施指定誰繼承你的部分。
人死後401(k)帳戶怎麼辦？
大多數401(k)計劃允許你在網上填寫受益人表格，表格上必須有受益人的社會安全號碼和出生日期。
死者生前需要設定「按家系」（per stirpes），才能把這筆錢傳給子女，這表明部分資金將留給他們的子女，如果沒有進行此操作，他們的那部分將歸主要受益人或順位受益人。
例如，遺囑指定死者的姐弟為受益人，姐姐有兩個孩子，如果姐姐在死者去世前去世，那麼100%的遺產將歸弟弟所有，但如果「按家系」，50%將歸弟弟所有，50%將分給姐姐的子女。
許多退休帳戶管理員要求配偶為主要受益人，除非他們書面同意他人為主要受益人。
指定受益人
遺產規劃的關鍵是指定誰將繼承你的資金，你辛辛苦苦創造了財富，應當有權選擇由誰接受這些財富。
與遺產律師會面，確定你該如何處理資產。
原文：What Happens to a Bank Account When Someone Dies？刊登於英文《大紀元時報》。
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