準備多少錢才夠退休?

準備多少錢才夠退休? 文．王梅

再多的金山、銀山都買不到寶貴的健康和友誼，也買不到享受休閒活動的能力。 別被理財專家說的 3000 萬給嚇到了。

其實每月3萬元綽綽有餘，1~2萬也可以活得很好 ....

關於到底需要多少退休金才夠？說法莫衷一是。

歷史上也從來沒有這麼多訊息在教你如何富有退休。

有些理財專家說至少準備 3000 萬才能維持一定水平的生活，
有的則說2000萬、1000萬不等；

總而言之，如果手邊沒有個上千萬存款，就別談退休這件事。

退休金固然愈多愈好，不過，若是對一個月入4萬元的普通上班族而言， 「千萬存款」簡直是天方夜譚，除非不吃不喝20年，才有可能存到這個數字。

一家壽險公司提出精算，若是以年報酬率2％計算，
每個月必須定時定額儲蓄4萬5千元，才有可能在15年存到864萬，
但距離千萬目標仍有一段距離。

美國羅傑斯大學研究發現，1950年戰後出生的嬰兒潮有76％希望在60歲以前退休，
但認為自身財力足以負擔退休生活的只佔29％，這樣的調查結果似乎頗令人沮喪。

德國詩人布萊西特形容：「人生苦短，財富嫌少。」 的確是很多人的心情寫照，他們之所以遲遲不敢退休， 就是擔心萬一退休金不夠，未來的日子該怎麼過？ 於是只好勉為其難繼續工作，能多做一天，就多賺一天。

但也別太一廂情願，以為事情就能改變。

曾任教紐奧良大學商學院、著有《別當打卡的豬》的職場生涯專家麥可-勒 巴夫 博士指出， 年齡超過60歲，仍然繼續從事不喜歡的工作，有50％的機率在7年內死亡。

退休達人柴林斯基對理財專家的「忠告」不以為然，認為是誤導，增加焦慮。
「不需要捧著一大把銀子才能安度晚年，過度強調退休存款的重要性，
反而減少了體驗幸福退休生活的機會，」

他指出，事實上，只要願意過簡單一點的生活，就可少拿一些退休金，
不必為了多攢一、兩百萬而去做自己厭惡的工作。

退休後用錢愈來愈少 

柴林斯基觀察，耗盡時間精力累積大量存款的人，
反而忽略他們應當如何度過快樂的職場生涯，
不僅賠上了健康，疏忽了朋友，也忘了發展工作以外的興趣，
直到退休那天才體會到，再多的金山、銀山都買不到寶貴的健康和友誼，
也買不到享受休閒活動的能力。

其實退休只需現有收入四~六成就很夠了。

美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：
退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的40~60％。

加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的62％，某些甚至只有45％。

台灣ING安泰人壽總經理韋立俊認為，你在退休前存夠 10 倍年薪就夠了。

為什麼退休後需要的錢愈來愈少？ 理由很簡單：大多數退休族都已繳清房貸， 子女大都成人、不必負擔教育費用，不必再支出跟工作有關的治裝費、交際費，
課稅的級數降低，一般的交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。
而且並不是每個人都追求昂貴的嗜好，享受奢華的生活。 有些人手頭並不寬裕，照樣過得充實、自在、滿足。

資深廣告創意人孫大偉記得多年前妻子憂心地轉述： 「理財專家說，退休金起碼要2000萬 ....... 。」 他聽到這個數字，嚇了一跳，身為一家之主，覺得肩頭壓力好重， 萬一沒做到，豈不失責？後來，他又仔細想過這件事， 回頭安慰另一半：「我們一家四口，就算每天三餐吃便利超商的便當，
12個便當一天600塊，我們手上現有的錢足夠吃 30 年，怕什麼？ 不如妳也退休，想做什麼就趕緊去做吧！」

這位人氣一向很旺的廣告才子，從主流的廣告圈淡出之後，
自己開一家小規模的廣告公司，住的是 25 年的老公寓， 開的是已用了八、九年的舊車，上班經常以捷運代步，飲食儘量維持簡單清淡。 有一回，一位企業界老闆好友關心地問起：「大偉，你缺不缺錢啊？你到底賺了多少錢？」
孫大偉不假思索回說：「我賺到每一天，多活一天，多賺一天。」

「年紀愈大，物質慾望愈少，」 

在澎湖國家風景區擔任志工導覽員的周麗炤舉自身為例， 每天固定穿制服，根本不需要什麼名牌不名牌，逛街、購物對她已完全免疫。 目前，出國旅費是最大的開支，一趟約 10~20 萬不等； 除此以外，單身的她和姊姊同住，只需付一些水電費用， 省下房租，一個月 1~2 萬就可以活得很好。 因為「不想一個人佔那麼大的空間，還要請一個菲傭，」

薇薇夫人在丈夫過世後決定賣掉台北花園新城 70 坪的房子， 獨自搬到淡水賃屋而居， 30 幾坪樓中樓，樓下充當個人畫室， 樓上則是起居臥房。每天面對著綠意盎然的湖光山景， 她神情愉悅地說：「現在才是我想要過的生活。」 她相當贊成英國一些老夫婦，退休後把房子抵押給銀行，拿了錢去旅行， 房子仍然可以繼續居住直到過世，所有權便歸給銀行， 「這是最完美的句點，」她說。 薇薇夫人同意退休後手邊仍要有點錢，但不必多，夠用就好，

「錢是一種基本的尊嚴，」有一次她看到一篇報導， 作家蘇雪林晚景不好，經濟窘困，生活費必須靠別人接濟， 蘇雪林面露羞赧地對接濟他的人說：「實在很對不起，我不知道我竟然會活得這麼老 ...... 。」
薇薇夫人覺得很辛酸，老了以後去跟別人借貸，拿什麼還？ 退休後不再有固定收入，但她找到很多減碼省錢的方法， 不買新衣服、不上美容院、不出門應酬、改用開架式保養品、改看早場電影 ...... 。 她扳起指頭數，一個月房租、水電、買畫具顏料等加總起來，3萬元足足有餘。

她在《美麗新生活》（遠流出版公司）中寫道：「退休以後絕對不要相信『由奢返儉難』這句話，除非相差太懸殊，否則減少開支，儉樸過日子，一點都不會損傷生活品質 ......，

重要的是心態的改變。」