個人理財：如何有效降低貸款還款額
（大紀元記者吳蔚溪編譯）個人貸款是為各種商業目的獲取資金的好方法，但如果還款額過高，可能會對你的現金流造成負擔。
隨著利率的上升，你可能會發現個人貸款的還款變得更加昂貴。無論你只有一筆個人貸款還是多筆貸款，如果你每月的還款額增加，會讓你更難管理資金並控制債務。
減輕財務負擔的方法之一是減少個人貸款額。個人貸款是為各種商業目的獲取資金的好方法，但如果還款額過高，可能會對你的現金流造成負擔。
以下是作為企業家降低個人貸款還款額的一些策略。
儘早還款
提前還款是理想的狀態，即使你無法全額償還貸款，也可以減少利息金額並降低還款額。如果你有儲蓄，你可以一次性支付一部分貸款金額。但請務必檢查你的貸款是否有提前還款費用。如果有，你將需要支付高額費用，這可能會抵消提前還款所帶來的好處。
如果你沒有積蓄，可能是時候審視一下你的預算了。如果你沒有預算，請設定一個。查看一下你的銀行對帳單、信用卡帳單和其它文書工作，以計算出你的所有基本費用，包括租金或抵押貸款、食品費用、水電費和稅費。
接下來，看看你在非必需品上的開支，並看看是否有可以削減的地方。當然，你不需要過簡樸的生活，但你真的需要訂閱兩三個電視服務嗎？你可以每月減少兩次外出用餐，而不是每週一次嗎？你在預算中找到的任何額外的資金都可以用來償還你的個人貸款。
調整貸款期限
降低還款額的另一種方法是延長貸款期限。這將減少每月還款額，但會增加你在貸款期限內支付的總體利息。如果你需要一些時間來發展業務並增加收入，這種策略可能是一個不錯的選擇。
你需要與貸款方進行溝通或安排一項新的貸款協議來採用這種方法。延長貸款期限將降低每月還款金額，但從長遠來看，你會付更多利息。然而，如果你感到經濟拮据，並願意在更長的期限內償還貸款，這可能是一個選擇。如果你有額外的現金，你可以將其用於縮短貸款期限上。如果你安排在較短的時間內償還貸款，雖然你現在會支付更多，但最終支付的利息更少，你也可以更快地還清貸款。
增加收入
如果你有額外的現金流，多償還貸款可以幫助你更快地償還貸款，並降低總體利息支出。這還有助於提高你的信用評分，使你將來更容易獲得貸款。
你需要根據自己的具體情況考慮這種策略。你可以考慮在目前的工作中爭取加薪，或者跳槽到薪資更高的工作。
然而，對於許多企業主來說，這些選擇可能並不可行，因此你可能需要考慮一下做兼職工作。市場上有許多兼職工作，比如食品送貨、順風車、自由職業等，還有許多利用你現有技能或愛好賺錢的方式。你甚至可以考慮在網上出售不需要的物品，或出租家中的空間。
這並不一定表示你非得增加一個室友——許多網站允許你出租車庫空間、車道和其它區域，從而保護你的隱私並賺取額外收入。然後，你可以利用這筆額外收入來減少債務。
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再融資
如果你的信用記錄良好，並且有穩定的收入，你可能有資格以較低的利率為你的個人貸款再融資。這可以大幅降低你的月還款額，使你的業務更易於管理。
債務合併貸款將允許你將所有無擔保的債務合併為一筆貸款。這是一個明智的策略，特別是如果你還有高利率的信用卡債務。你不僅可以享受較低的每月還款額，而且你的債務也將更容易管理，因為你每個月只有一張帳單。在某些情況下，你也許能夠鎖定較低的利率，使你的債務更容易負擔。
請注意，再融資需要進行嚴格的信用查詢，這可能會影響你的信用評分。你還需要仔細選擇貸款選項，因為某些優惠只適用於信用記錄優秀的人。如果你的信用評分自你申請當前個人貸款以來有所下降，你可能得到的利率會更高，這會使得你的債務在短期和長期內都會花費更多。
與貸款人聯繫
如果你有良好的還款記錄和紮實可靠的商業計劃，你也許可以與貸方協商獲得較低的利率。你可以通過提供財務報表和展示你如何改善收入的商業計劃來實現這一目標。許多貸款人願意與遇到付款困難的人合作。
你的貸款方可能願意接受多種方案，包括制定不同的還款計劃、以較小的一次性付款來解決債務，或者將你的付款暫停。這可以讓你暫時停止付款，以便能夠控制自己的財務狀況。
如果你正在與貸款方協商，請務必詢問他們將向信用機構報告什麼信息，以便你知道解決債務對信用評分有什麼影響。你應該事先知道，你的信用評分可能會受到影響。
現在，我們許多人都感受到了經濟不確定性的影響，所以對個人貸款義務感到擔憂是很自然的。幸運的是，有許多方法可以降低個人貸款的還款額。然而，重要的是要考慮到，對個人貸款進行更改對未來信用評分有什麼影響。
如果你遇到暫時的財務問題，最好在幾個月內，緊縮財務狀況以渡過難關，而不是採取可能對你的信用產生不利影響的行動。你越早認識到個人貸款還款可能會遇到困難，找到有效解決方案的機會就越大。
原文：How to Lower Your Personal Loan Payments刊登於Entrepreneur（企業家）網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：韓玉
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