健保真的不夠用，醫療保單這樣買最划算 … 再窮都需要這 3 張

健保真的不夠用，醫療保單這樣買最划算 … 再窮都需要這 3 張 2016/5/28

阿姨嘆著氣跟我說「生病時才發現，有沒有保險真的差很多」
今年初因為罹癌選擇辭職養病的阿姨看起來十分焦慮 ….

她說從前覺得這樣的事情不可能發生在自己身上,為了省小錢從來沒有去保醫療相關的保險,也總認為有健保就夠啦,反正看個醫生幾百元就解決了.

直到自己真的生病了,面對龐大的醫療及住院的費用,實在很頭痛.

尤其許多項目健保又不給付,同時也沒有一筆龐大的存款做後盾,讓沒有工作的她 … 十分苦惱,其實保險就是花最少的錢買到最高的保障 …如果你不想在生病時拖垮家中經濟。

記得 這 3 張醫療保單真的很重要 …第一必買：實支實付醫療險

健康險的種類玲瑯滿目,民眾很容易就陷入保險員的話術中,而不知道怎樣的保險規劃對自己是最有利的。

其實保險的核心價值就在於:「花最少的錢，買最高的保障」以及「填補損害」.

抓準這兩個原則,其實就很容易理出一個先後順序,從上面的大原則來看,專家們都不約而同地建議民眾,第一優先一定要買的健康險就是:「實支實付型住院醫療險」。

企管顧問張國鼎表示:住院醫療險是一定必須購買的,而「實支實付型」又優於「日額給付型」,主要是因為實支實付型，補足了健保不給付的那 10% ~ 30%,這部分的金額有可能是相當龐大的。

保險經理阮明松說:如果是小病,則日額給付型的理賠金,會高於實支實付型;如果生的是大病,則實支實付型保單會比較有好用,而現在許多住院醫療險,都有「二擇一」的選項保單，給予民眾更多的保障。

第二必買：重疾險或癌症險

保險專家認為第二重要的保單就是:「重大疾病險」及「癌症險」.不過在這兩種保單的優先順序上,專家認為因人而異,主要的兩個決定因素就是:「有無家族病史」及「預算多寡」。

其實消費者不難發現,重大疾病險中也有罹癌時的給付,但資料統計發現,購買重疾險的民眾,有高達 8 成以上,申請理賠都是因為罹癌。

因此公勝保經主任林勝華建議,可以利用「癌症險 + 殘廢險」的組合來取代。

張國鼎則建議保戶,在購買保單前先審視自身的家族病史 7 大重大疾病中，有 3 項是心血管疾病相關,所以如果有家族性心血管疾病的家族病史,勢必得優先購買重大疾病險。

不管是罹癌或是其他重大疾病的花費都很驚人,這些疾病的自費項目動輒都是萬元起跳,因此也符合保險的初衷「保大不保小」.

而從「預算多寡」方面來看,由於重大疾病的發生機率較高,相對而言保費也會比較貴,而單純給付一種疾病的癌症險比較起來就較為便宜,所以阮明松建議如果是有預算壓力的家庭。

同時又沒有心血管家族病史,可以優先考慮癌症險,等到預算較充足的時候,再來考慮重大疾病險。

第三必買：意外傷害醫療險

除了以上幾個醫療險之外,專家也提醒民眾,還有一個也很重要的保單,就是「意外傷害醫療險」,雖然住院醫療險買夠，因意外而住院也會理賠,例如骨折的相關醫療費用一般並不受理.只有意外醫療險才有理賠,所以阮明松建議,可以購買實支實付型的意外傷害險,讓自己的醫療保單更完善,且保費也會更便宜。

而如果還有能力的保戶,也可以規劃「長期看護險」,若想要節省預算，尋求其他替代方案的用戶,可以透過「全殘扶助金」,所給付的定期壽險,高額的意外傷害險來代替。

而最後張國鼎也要提醒大家,購買健康保險的保護:
一定要加上「豁免保費」的功能
或是附加保險金信託
以免家人不知道如何妥善處理大筆理賠金