研究：早年成長環境會影響你的信用分數
【大紀元2025年07月18日訊】（大紀元記者吳香蓮編譯報導）一項最新研究顯示，早年的成長環境會在你的信用記錄上留下深刻印記。這項涉及2,500萬人的研究發現，兒時所處的環境和身邊的人，會對一個人的理財行為和習慣產生深遠影響。
週三（7月16日），哈佛大學旗下「機會洞察」（Opportunity Insights）研究機構發表一份研究報告：《美國的信貸獲取》（Credit Access in the United States）。這份報告由該研究機構和美國人口普查局（Census Bureau）研究人員合作，分析了超過2,500萬人的匿名普查、報稅和信用資料，結果發現：儘管童年時期經濟背景相似，但在不同地區長大的孩子，成年後的信用分數差異可能很大。例如，馬里蘭州巴爾的摩（Baltimore）的貧困兒童，成年後的信用分數普遍低於相鄰的蒙哥馬利縣（Montgomery County）的貧困兒童。
研究人員比較了出身於低收入家庭的孩子，追蹤他們成年後的信用狀況，成年後即使收入相同，那些在相對富裕地區長大的孩子，其信用分數普遍較高，更可能準時還款。這說明，影響信用的不僅是收入，還有地理位置。
研究強調，童年的生活經歷深深塑造了人們對財務的態度和行為。這項發現與「機會洞察」先前的研究一致，即一個人的經濟成就與其童年所在的社區密切相關。
社會接觸可能是關鍵因素
研究顯示，若一名貧困兒童長大後有較高的信用分數，他很可能在一個貧富之間互動較多的社區長大。例如，窮人和富人在當地更容易成為朋友。這暗示著除了父母的影響，孩子朋友的父母對其財務觀念的塑造，也可能扮演關鍵角色。
根據研究，同在1978至1985年間出生，同是父母收入較低的白人孩子，若在馬里蘭州蒙哥馬利縣長大，其2020年的平均信用分數為695，屬於「優良（prime）」等級，若在相鄰的巴爾的摩市長大，其平均分數僅為640，屬於「次級」（nonprime）或「近次級」（near-prime），這會使貸款更難獲得，利率更高。
放眼全美，研究還發現了類似的區域差異。例如，同樣是低收入家庭出身的白人，若成長在美國中北部地區，其信用分數普遍高於阿帕拉契（Appalachia）地區或南方部分地區。
研究還指出，若一個孩子從小就搬離還款率低的地區、搬到還款率高的地區，搬得越早越好，他成年後的信用分數更有可能較高。而信用分數會決定一個人的經濟未來，影響他是否能買車、購屋或創業。
研究指出，信用分數差異不單純代表某些地區的窮人長大後賺錢比較多。例如，「你拿兩個人來比較，他們都年收入四萬美元，一個在坦帕（Tampa）長大，一個在明尼蘇達州長大。明尼蘇達的那位更不容易拖欠貸款，」麻省理工學院經濟學家兼「機會洞察」共同創辦人亨德倫（Nathaniel Hendren）說。
研究者認為，這可能與當地歷史有關。例如某些地區的窮人，曾較早地接觸了銀行和金融知識，學會如何妥善使用信用工具，並將這些觀念一代代傳下去。
種族差異依然明顯
研究還突顯了種族間的差距。研究發現，在相似的童年的經濟背景下，成年後非裔美國人的信用分數顯著低於白人。
對出生於1978至1985年間、父母收入較低的人來說，非裔的平均信用分數比白人低了69分。過去，許多非裔社區難以取得主流金融服務，轉而使用利息較高的民間貸款機構。調查中，非裔受訪者更可能提到曾使用過發薪日貸款（payday loans）、當鋪等替代性信貸工具。
研究者坦言，仍有很多未知領域，若要深入了解影響信用分數的真正原因，究竟是社區網絡、經濟歷史，還是其它因素，還需進一步實地調查。
目前唯一可以確定的是：信用可說是一把雙刃劍，它可以讓人墜入債務深淵，也可以成為向上流動的階梯。研究的最終目標是找出方法，讓像巴爾的摩這樣地區的貧困兒童，也能學會蒙哥馬利縣孩子掌握的信用知識。
亨德倫說：「如果我們能設計出正確的干預措施，或許能讓更多人享受到信用市場好的一面。」
責任編輯：李宇圓
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