個人理財：買車時要選擇零利率貸款嗎？

2022年11月16日，豐田（Toyota）汽車公司在新車全球首發會期間，展出了全新的普銳斯（Prius）車款。（Kazuhiro Nogi/AFP）

【大紀元2023年01月20日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／孟曉聞編譯）免費就能借到錢，這聽起來不錯。買新車零利率融資，是指你借錢買車不需要付利息或銀行費用。 這是筆好交易，還是個陷阱？有什麼優缺點？

零利率購車貸款

通常人們買車貸款時，借的錢要收取利息。利率高低取決於買家信用評分、購車條款、車輛類型和貸款金額。

零利率融資是一種不收取利息的貸款。你的月供不需支付利息，而是直接償還貸款本金。

零利率融資只提供用於購買指定新車，或少數情況下指定的二手車。通常貸款方並不提供此種融資，而是由汽車製造廠商提供。

零利率貸款的資格

對大多數人來說，獲得零利率貸款並不容易，實際上很難。大多數零利率貸款需要至少750的信用評分。也不是任何一輛車都可以，只有買指定車輛才提供。

零利率貸款的優點

零利率貸款，只需償還本金。這可以節省數百美元的付款。如果你信用評分不錯，並且能按時支付每筆款項，零利率貸款值得考慮。

零利率貸款的缺點

零利率貸款的缺點是購買價格。要知道，車行在背後也要賺錢的。你貸款買車時，車行會得到貸款中的一部分。如果你貸款不付利息，他們要把這錢補上。所以，車行也會從貸款中分一杯羹。

他們可能也會在車價上另增額外費用。例如，一些貸款計劃需要差價保險（gap coverage），如果車輛撞毀，差價保險會支付你所欠款項和當時車輛價值間的差額。

車行會向你推銷延長保修（warranty），就是車輛保護計劃。看起來是想幫你，實際上是他們想要從無息貸款中彌補損失。保修還可能包括對輪胎，車輪，鑰匙，車漆和面料的保護計劃等。買家受這些優惠吸引，可能會加入這些計劃，畢竟他們少付了貸款利息。

貸款期更短

零利率貸款通常有限定期限。購車貸款期限通常為48個月或以下，零利率貸款的平均期限為36個月。許多汽車貸款，連本帶利，可長達84個月。

貸款期縮短，月付款就變高，許多買家可能無法承受。如果你買輛車25,000美元，零利率貸款，每月需支付521美元。但如果你貸款利率3%，還貸期60個月，每月花費為449美元。多付的款額可能成為決定性因素。

如果款項漏付或遲付，產生的利息會計入貸款，月付款會增加，還款時間變短。

零利率貸款 可能會沒有回扣優惠

一些汽車製造商會針對特定車輛，給買家提供回扣優惠，回扣可達幾千美元，就如同給你買的車降價。但如果你零利率貸款，通常就沒有這種回扣優惠。

要知道，你買車的最終成本是車價和稅。廠商回扣會降低車價，你交的銷售稅也會減少。

所以，有利息貸款，加上廠商回扣可能比零利率貸款更划算。

計算貸款數字

假設你想買新車，就需要盤算一下。聯繫銀行或信用機構，得到初步的貸款批准，了解貸款利率。

然後去車行。如果想買的車提供零利率貸款，你也符合條件，那再往下看。把優惠回扣從車價中扣掉，根據貸款額來計算每月付款。

這些需要些計算，但可以幫你節省月付和銷售稅，看清全局。

零利率貸款更好嗎？

表面上看，零息率貸款相當不錯，但它可能並不適合每個人。如果你有資格拿到零利率貸款，問車行有無其它費用，比如有沒有申請費，還要問清是否需要購買差價保險，延長保修等附加服務。

問清楚有哪些回扣優惠，你能否適用。掌握了所有這些信息後，便可做出明智決定。

原文「Should You Choose a Zero Percent APR Loan on a New Vehicle？」刊於《英文大紀元時報》。

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責任編輯：韓玉