個人理財：信用評分是如何計算為何重要？

信用評分的示意圖。(Shutterstock)

【大紀元2022年10月24日訊】（大紀元記者吳蔚溪編譯）您知道信用評分的存在，也可能知道您的信用分是多少。但是您知道它是如何計算的嗎？您知道為什麼信用評分很重要嗎？

您的信用評分會影響您能否獲得信用卡、租房、買房、創業，甚至能否獲得手機合同等等。低信用評分可能會限制您對貸款的選擇，或決定您是否可以得到貸款——即使您能得到貸款，但是可能利率會很高。

信用分數提供商Credit Karma的消費者金融顧問科琳‧麥克里（Colleen McCreary）說：「發生在人們身上的低信用評分會帶來巨大影響，對他們來說是真正的經濟損失。但是，令人遺憾的是，通常直到為時已晚人們才意識到或才開始關注它。」

以下是如何養成健康習慣以避免信用評分低的方法：

什麼是信用評分？

信用評分是一個數學公式，可幫助貸方確定您償還貸款的可能性。信用評分基於您的信用記錄，分數範圍從300到850。麥克里說：「這個分數將決定貸方是否樂意借錢給您。」

如果您的信用評分很高，您可以借更多的錢。但如果很低，您可能借到較少或根本借不到錢，或者以高利率借錢，這樣就會產生更多的債務。

銀行、房東和保險公司都會查看您的信用評分，以確定您可以獲得批准的信用卡類型、您是否是那套公寓的適合租戶人選，以及您的保險費率等。

「一般來說，銀行會說：『嘿，您的信用評分不高。我們將給您3%的利率，而不是2%。』」個人理財網站The Balance的主編克里斯汀‧邁爾斯（Kristin Myers）說，「這可能意味著您在貸款的整個周期中每個月都要付更多的錢。」

信用評分是如何計算的？

雖然信用評分的概念很簡單，但確定評分的方式卻很複雜。信用評分可以來自多個信用報告機構，但是最常用的三個是益博睿（Experian）、艾可飛（Equifax）和環聯（TransUnion）。每個都有自己的模型來計算信用評分。

雖然我們大體上知道影響信用評分的因素，但這些機構不會與公眾分享他們的具體公式。而每個機構產生的分數略有不同。

「一個是像籃球比賽一樣評分，一個是像足球比賽一樣評分，一個是像曲棍球比賽一樣評分。」麥克里補充說，如果一個機構給您的分數比其它機構少幾分，您也不用擔心。

由於您不知道您的貸方將使用哪個機構來檢查您的信用評分，因此麥克里還建議您在申請大宗信貸之前檢查所有三個機構給您的評分。

以下是經常用於計算信用評分的因素：

· 帳單支付歷史

· 信用記錄的歷史長短

· 當前未償債務額

· 您正在使用的可用信用額度的多少

· 新的信用請求

· 您是否有被催收、止贖或破產的債務

麥克里說，您賺多少錢不影響您信用評分。但是您仍然需要注意只借您可以償還的金額。根據益博睿的說法，其它不影響您的信用評分的因素包括您的年齡、居住地以及種族、民族和性別等人口統計信息。

如何免費查看信用評分？

您可以通過多種方式免費檢查您的信用評分。一是問問您的銀行是否為其客戶提供此服務。此外，三個信用報告機構都允許您免費查詢您的信用評分。

根據聯邦政府的說法，每個人每年都有權在annualcreditreport.com上從三個機構獲得一份免費的信用報告。此外，NerdWallet、Credit Karma和WalletHub等其它公司也免費提供這項服務。

多少分是良好的信用評分？

信用評分為670或更高，則屬於信用評分良好。麥克里說，如果您的信用評分超過750，那麼您的信用評分很高。

麥克里說：「超過800的信用評分是最理想的，這是一個非常高的信用評分，但是很少有人能達到這麼高。」

在580〜669範圍內被認為「一般」信用評分，低於580是不良信用評分。

如何提高信用評分？

每個人提高信用評分的過程都不同。但是，有一些可以幫助您解決信用卡債務問題的步驟，包括至少支付每月最低還款額，如果可以的話，支付的金額略高於最低金額，這樣您就可以隨著時間的推移支付更少的利息。

此外，麥克里建議您儘量在信用或貸款與您可以償還的金額之間保持平衡。

您可以在此處閱讀有關如何提高信用評分的更多專家建議。

檢查信用評分會降低評分嗎？

檢查信用評分不會降低分數，除非您進行「硬查詢」，但這僅在申請信貸額度時進行。

「軟查詢」，即您想知道您的信用評分，不會影響您的分數，經常檢查您的信用以確保它是準確的，這是好習慣。

另一方面，當您申請抵押貸款或汽車貸款等信貸時，貸方會進行「硬查詢」，而這些確實會出現在您的信用報告中。

麥克里建議不要同時提出多個信貸請求，因為這可能會損害您的信用評分。最好事先知道您的信用評分是多少，然後在確信您的貸款將獲得批准時再申請。

使信用評分健康的習慣

第一步是每年至少檢查一次，以確保您對當前的信用評分感到滿意。

如果您計劃申請一個大的信用額度，您需要在幾個月前檢查您的信用分數，看看如何能提高。如果您目前正在努力提高您的信用評分，建議您經常檢查一下，看看是否可以改變一些消費行為。

如果您覺得需要專業人士的幫助來提高您的信用評分，一個很好的起點是用全國個人財務顧問協會（National Association of Personal Financial Advisors，NAPFA）的註冊顧問搜索引擎。如果您發現信用報告中有錯誤，您可以聯繫相應的信用報告機構提出異議。

邁爾斯說，了解您的信用評分並保持健康的習慣對於擁有良好的信用記錄至關重要。然而，重要的是人們要知道，他們的財務價值不應該與他們的信用評分掛鉤。

她說：「這並不意味著您是一個在用錢方面很糟糕的人，就是一個需要不斷地自責的人。」

原文：How Is Your Credit Score Calculated and Why Is It Important?譯自美聯社（The Associated Press）◇

責任編輯：韓玉

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2022年10月24日星期一