個人理財：保護退休儲蓄的多種途徑
【大紀元2022年10月06日訊】（英文大紀元記者Mike Valles報導/趙孜濟編譯）儘管美國有退休制度，但並不完美。與其它發達國家的退休制度相比，美國的退休制度顯然存在缺陷，主要是因為不是每個人都能擁有一個安全的財務未來。
1. 制定退休計劃
Yahoo.News表示，退休制度的最大缺陷是，大多數工作場所都沒有為員工提供的退休制度。沒有401（k）s，IRA或其它計劃可供他們為退休儲蓄。
喬治城大學退休計劃中心（the Center for Retirement Initiatives）的一份報告稱，到2020年，私營部門約有5,700萬人沒有退休計劃。根據該報告，約有6,730萬人可以使用工作場所贊助的退休計劃，而46%的人沒有退休計劃。
退休制度的另一個大問題是，太多的退休人員沒有錢。他們沒有儲蓄足夠的錢來支付他們的長期開支。許多人正在尋找提前退休，但沒有意識到他們是否有足夠的退休金。
耶魯大學的一份報告有助於正確看待這一點。2010年，耶魯大學表示，大多數接近退休年齡的美國人（75%）在退休帳戶中存了3萬美元。雖然這聽起來像是一個不錯的金額，但當超過20年的退休生活時，這意味著每天只有4美元（或每月120美元）。如果人們在退休後再活25年或更長時間，那就更不夠了。
2. 立即開始儲蓄
為了確保你有足夠的錢舒適地退休，你需要儘快開始存錢。複利（compounding interest）使你的錢將隨時間增加。將錢放在正確的地方來保護它同樣重要。
如果你的雇主在退休帳戶中提供匹配的供款，請利用它們，每年至少供款一樣多。如果可能，請添加更多。如果你尚未開始供款，那麼現在開始還為時不晚。
3. 等待更長的社會保障福利
另一個解決錢不夠用的方案是在退休前等待更長的時間。如果等到70歲才開始領取付款，你將獲得最大的社會保障福利。如果你能夠等待，62歲以後每年的付款會增加8%。這筆錢在你70歲時停止增長。請記住，你從社會保障中獲得的越多，從其它來源獲得的需求就越少。在你的計劃中，請記住，到2035年，社會保障的付款可能會減少到80%。
另一個幫助確保你不會太早耗盡資金的解決方案是70歲以後再退休，或者儘可能更晚。你等待獲得全部收益的這段時間可以當作對未來的投資，以及確保有足夠的資金可用。
4. 開立健康儲蓄帳戶
平均65歲的夫婦在退休期間將支付315,000美元的醫療費用。這很容易成為退休期間最大的支出。不幸的是，醫療費用將繼續上升。
對於某些人來說，一種解決方案是開設一個健康儲蓄帳戶（HSA）。這些並不適合所有人，因為他們需要高免賠額的健康保險單才能與之配合。由於自付額高，保費將低於標準健康計劃。
HSA的供款是稅前的，這將降低你所需要繳納的稅款。你可以作為個人供款$3,650，為家庭供款$7,300。這筆錢所賺取的利息是免稅的。用於醫療目的的錢是免稅的，可以隨時使用。在65歲時，你可以出於任何目的提取資金，並且仍然免稅。在65歲之前用於非醫療目的的錢將被處以罰款。
如果你可以自掏腰包支付健康費用，HSA效果最好。當以這種方式使用時，它使你能夠構建一個更大的免稅的基金。BlueCrossMN表示，如果你保持1,000美元的餘額，則可以用它投資並更快地賺錢。
其它注意事項
退休金稅
一些退休帳戶在取款時需要繳稅，因為這筆供款被放入這些帳戶時沒有交過稅。從傳統的個人退休帳戶（IRA），簡化的員工養老金（SEP）IRA和傳統的401（k）中提取資金時，你需要納稅。對於大多數人來說，在退休年齡，稅收通常較少，因為他們的稅級較低。
如果你不想繳納退休收入的稅收，以確保你有更多的錢，你可以向羅斯（Roth）IRA或羅斯401（k）供款。對這些帳戶的供款是課後稅，這使你可以在退休期間進行免稅提款。羅斯IRA的優勢在於沒有任何所需的最低分紅（required minimum distributions， RMD）。
如果你是自僱人士，並且無法通過雇主獲得退休計劃，你可以開立SEP IRA帳戶。英達百科（Investopedia）表示，這些帳戶可以由雇主或自僱人士開立。SEP IRA的供款限額遠高於傳統IRA。你可以存入較小的金額61,000美元（2022年）或25%的賠償金。
保護你的退休帳戶
IRA和401（k）會受到股市波動的影響，因為它們在股市中做了大量投資。因此，你可能會在這些帳戶中損失部分或全部投資資金。
年金專家顧問說，你可以通過途徑多樣化來保護退休金。雖然這不是新的建議，但這意味著你不應該把所有的退休金放在一個地方。年金通常不會在股市崩盤中損失任何錢，但它們也可能沒有收益。可能造成損失的例外情況是可變年金或註冊的指數掛鈎年金。
Fool.com 提到，你可以通過減少在股票市場上的投資來防止退休資金的損失。他們建議遵循從110中減去自己的年齡的原則。這個差值就是你應該在股票上投資的百分比，並將其餘部分放在更穩定的產品中，如債券。
你應該與財務顧問交談，了解為退休儲蓄的最佳方法，並了解你是否有足夠的錢。他們可以幫助你確定最好的資金存放地點，並幫助你使其多樣化以獲得最大的保護。在這樣做之前，請先檢查一下最優惠的服務價格，否則你可能會損失不必要的錢。
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個人理財：配偶收入對社會安全福利的影響
【大紀元2022年10月07日訊】（大紀元專欄作家Anne Johnson報導／趙孜濟編譯）對於某些人來說，在達到完全退休年齡（full retirement age，縮寫為 FRA）之前就開始領取社安保障金（Social Security Benefits）是很重要的。但是，提前領取這筆款項有一些限制。
社會保障管理局（Social Security Administration，簡稱為 SSA）將領取社安保障金的行為視為退休。這意味著，如果受惠者想在FRA之前拿到社安保障金，他們的額外收入將會有一些限制。另一方面，如果你已婚，你配偶的收入是否也被納入這種收入限制？
完全退休年齡（FRA）取決於出生年份
社安保障金的FRA取決於出生的年份。例如，如果出生在1943年至1954年之間，則FRA為66歲。但如果出生在1960年或更晚，FRA將是67歲。但是，你可以在62歲時以一個縮減的比例開始獲得社安保障金。而提前退休是有限制的。
在FRA之前領取社安保障金有額外收入的限制
如果在FRA之前退休，則除了社安保障金之外，你可以獲得多少收入是有限額的。
到2022年，這個限額為每年19,560美元。如果超過此限額，則會有懲罰。每超過限額的三美元，就會扣除一美元的福利。
額外收入僅計算到你到達FRA之前的一個月（註：即到了FRA年齡後，社安保障金不會再因有額外收入而減少）。
配偶的收入不影響（對額外收入的）限額
如果在完全退休年齡之前開始領取社安保障金，你必須注意額外收入是多少。但是你的配偶呢？如果他或她正在賺取收入，這是否計入你的限額？換句話說，社安保障金是否將配偶雙方的收入都計算在內？在這種情況下，不會計入。
如果在FRA之前領取自己的社安保障金，配偶的收入不會影響你的（對額外收入的）限額。無論配偶的收入如何，他們都可以在不妨礙你的社安保障金的情況下賺取薪水。
受收入影響的配偶的社安保障金
配偶不領取自己的社安保障金，而是領取配偶的社安保障金則是另一種情況。例如，一個人達到FRA並開始獲得配偶福利。其配偶尚未達到完全退休年齡，也開始領取社安退休金（Social Security Retirement benefits）。
未達FRA的人的社安保障金要受到19,560美元的額外收入限額的限制。如果他們超過這個限額，他們將受到懲罰。此外，他或她的配偶如果領取配偶的社安保障金也將受到懲罰。
在這種情況下，社安保障金確實將配偶雙方的保障金結合了起來。
社安退休金沒有婚姻懲罰（Marriage Penalty）
如果你和配偶各自工作並獲得了足夠的資格，那麼當你退休時，每個人都有資格獲得社安退休金。這是基於個人的，無論你們中的任何一方的社安保障金是多少。
配偶獲得更高的社安保障金
已婚夫婦可根據自己的工作記錄或配偶的記錄獲得應得的社安保障金。你必須同時申請自己的和配偶的社安保障金。但你只會獲得一項社安保障金。換句話說，你有資格獲得配偶的一半社安保障金或您自己的社安保障金。這取決於哪一個有較高的金額。
例如，如果你的配偶每月收到3,000美元，那麼一半將是1,500美元。如果你的個人金額僅為1,200美元，那麼你可以獲得1,500美元，以代替應付給你的個人金額。
並非所有收入都計算在內
幸運的是，社安保障金並不計算你所有的收入。如果你是自僱人士，那麼只有雇主工資或淨收入會被計算在內，而養老金、利息、股息收入、投資收益或資本收益將不會被計算在內。
配偶不影響社安殘障金
社安殘障金（Social Security Disability Insurance，縮寫為SSDI）旨在幫助那些無法工作的個人和家庭。如果領取SSDI，你自己不能工作。但是你的配偶可以工作嗎？
在你領取社安殘障金期間，你的配偶可以工作，因為你的福利金是基於你的工作記錄，而不是你配偶的記錄。
要領取社安殘障金，你必須為自己的收入繳納社安稅，必須前不久才失去工作能力，而且必須工作時間足夠長。
配偶收入影響社安輔助金（Supplemental Security Income）
社會保障管理局為資產和收入有限的個人提供福利，這就是社安輔助金（Supplemental Security Income，縮寫為SSI）。就你自己而言，你可能有資格領取SSI。但是，你配偶的收入將被考慮在內，以顯出你所需要的較少。
2022年，「大量的有酬活動」（substantial gainful activity，縮寫為 SGA，註：指你為獲得報酬或收益而從事涉及重大腦力或體力活動的工作）為每月1,350美元。對於失明人士，SGA是每月2,260美元。
對社安退休金和社安殘障金沒有懲罰
如果你的配偶超過提前退休的收入水平，對你的個人社安保障金沒有懲罰。你的金額是基於你的工作記錄，而不是與與你配偶的工作記錄共同計算。例外情況是，如果你正在領取配偶的社安保障金。
如果你正在領取社安殘障金，你將根據自己的工作記錄，而不是配偶的工作記錄獲得這筆錢。因此，配偶的收入不會影響你。
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