退休之前 如何把握理財的最後機會？
研究發現：十年後 逾七成中等收入年長者面臨困境
【大紀元2022年09月04日訊】（大紀元記者馬尚恩綜合報導）近日發布的最新研究信息顯示，超過1,100萬75歲以上的中等收入者到2033年可能面臨困境：他們既無力自付輔助生活費用，又無法仰賴聯邦低收入醫療補助（Medicaid）來支付長期的護理費用。
由SCAN基金會資助、芝加哥大學全國民意研究中心（NORC）進行的這項研究發現，到2033年，85歲以上的長者將達到480萬人，75～84歲之間的長者將達到1,110萬人；其中1,150萬中等收入的長者屆時的收入和年金資產將低於6.5萬美元──這是需支付給私人輔助生活和醫療機構的平均數字。並且，即使這些老年人賣掉房產，仍將有610萬人缺乏足夠資源來支付養老開銷。
到2033年，大約有950萬中等收入的老人將沒有配偶；其中有40%的長者，他們子女不住在附近。75歲以上的長者中，一半以上將罹患3種以上的慢性疾病，56%的人將伴有移動受限的健康問題。因此，目前將屆65歲退休年齡者宜未雨綢繆，及早安排，在退休之前儘量為退休後的生活儲蓄，以免未來陷入窘境。
如何確定退休後需要多少錢？
根據美國統計局數據，美國65歲以上者，2020年的退休收入中位數是46,360美元，65歲以上老年人的貧困率為9%。
通常，想要保持退休後良好的生活水平，需準備退休前收入的70～80%。如果相對年輕、比較健康，需要的收入會少於那些年紀更大、健康不佳的人；如果比較活躍又喜歡旅行，就比那些願意待在家裡的人需要更多的收入。
滿足未來退休生活的做法之一是「50-30-20」經驗法則，即把自己收入的50%用於必要的消費，30%用於非必要的可自由支配的費用，20%用於儲蓄。這是一般的規則，可根據實際需要變化。
另一方法是80%規則。這一逆向思考的規則建議：考慮以退休前80%的收入，來維持退休後的生活水平。這一方法比上述方法更保守。
計算退休後收入需求的第一步是「計算花費」。退休後的花費包括住房和水電等「固定花費」，以及食物、社交娛樂之類的「變動花費」，在對花費有一個比較準確的估計後，就可以考慮需要儲蓄多少錢才夠用。
退休前理財 不可忽略的關鍵時間段
即使接近65歲的退休年齡，如果尚未退休，仍然有機會提高退休之後的收入，如何把握這年齡段稍縱即逝的機會呢？根據美國銀行（BOA）電子交易證券網提供的一些建議，綜合如下：
1. 檢查投資計劃，努力增加未來的收入
在退休前檢查您的收入來源，讓自己有充分時間調整退休計劃；均衡的投資組合將能抵禦經濟衰退，也可能掙得額外收入。預估您從社會保險和雇主養老金等來源的收入，以及來自工資、儲蓄和投資等的收入，據此考慮是否要推遲退休日期。也可考慮推遲領取社會保險支付，每推遲一年，月度福利就會增長8%，直到70歲。
2. 充分利用退休帳戶，特別是補繳的資金
為退休儲蓄有許多方法，哪個方法最好，取決於每人的具體情況。但無論如何，要儘可能地增加您退休帳戶的供款，讓自己的401(k)、IRA或其它退休計劃，達到所允許的最大值。在401(k)中要投入足夠的資金，充分利用雇主提供的退休存款匹配額度。
3. 縮減債務
加快房屋抵押貸款的支付，在退休前還清貸款。抑制新的信用卡債務，嘗試用現金支付主要的購物。通過限制新債務和減少現有債務，可減少退休收入中用於支付利息的比例。
4. 預估未來的醫療費用
如果在65歲或以上退休，聯邦醫療保險（Medicare）將涵蓋您大部分常規醫療費用。還要考慮是否購買補充保險和長期護理保險，以幫助支付非常規醫療費用和可能的長期護理費用。越早購買，保費越低，被保險公司拒絕的可能性也會降低。也可根據健康狀況，考慮是否開設一個健康儲蓄帳戶，這些錢享有稅務優惠。
5. 選擇未來的退休之地
退休地點的選擇對退休開支影響很大。可考慮賣掉您在昂貴地區的房子，搬到一個低稅率州的公寓，這能讓開支大幅下降。也可以選擇留在原地，但搬到更容易管理的小房子。
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