2016年1月28日 星期四

真正能幫助八仙最大的是勞保跟意外險………..

真正能幫助八仙最大的是勞保跟意外險………..
  

公安燒傷意外各種保險理賠一表通

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    628日晚上新北市八仙樂園發生粉塵爆炸事件,造成至少519人受傷,主要是體表灼傷,重傷者有高達體表面積90%以上灼傷、也有呼吸道灼傷。
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    此大型公共安全意外傷害事故近年雖已少見,小規模意外傷害則是發生頻繁。值此受傷患者正與死神拔河,倖存者將面對漫長皮膚移值、心理重建的未來,無疑,保險是家庭最好的經濟安全網。本文分門別類整理出社會保險、團體保險、個人保險,可適用賠償的保險商品,供受傷家庭申請,更幫助國人瞭解如何運用保險資源。

【社會保險】

死亡給付:
    勞工保險喪葬津貼、遺屬津貼或遺屬年金。
    
國民年金喪葬津貼、遺屬年金。

勞工保險普通傷病給付:

    被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療,不能工作,以致未能取得原有薪資,正在治療中者,自住院之第4日起,得請領普通傷病補助費,門診或在家療養期間均不在給付範圍。

    普通傷病補助費,按被保險人遭受傷害或罹患疾病住院診療之當月起前6個月平均月投保薪資之半數,自住院不能工作之第4日起發給,每半個月給付一次,以6個月為限。但傷病事故前參加保險之年資已滿1年者,增加給付6個月,前後合計共為1年。

勞工保險失能給付:

    「眼」失能:
    因燒燙傷位置發生在臉部,致眼有視力失能、視野失能、眼瞼失能等情形,分別有二到十四級不同程度失能診斷。

    
「頭頸臉」失能:
    經治療一年以上頭部、顏面部及頸部之醜形,除眼瞼、鼻及耳廓缺損以外,遺存於頭部、臉部及頸部日常露出有礙外觀之醜形者。
符合之女性為第八級,失能一次金為360X平均日投保薪資;符合之男性第十級,失能一次金為220 X平均日投保薪資。

    
「皮膚」失能:
    因燒燙傷引起功能失能,身體遺存肥厚性疤痕(含植皮供應之肥厚疤痕)或植皮後疤痕,經最後一次外科手術後一年診斷確定。

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國民年金身心障礙年金:

    「參加國民年金保險期間」遭受傷害或罹患疾病,領有重度以上身心障礙手冊或證明,而且經醫生評估「無工作能力」的人可以請領。計算方式為月投保金額×保險年資X1.3%,不足4,700元,最低給付4,700元。

【團體保險】

高中職以下學生平安保險:
    
就讀公私立高中職以下學生。有身故給付。住院醫療保險給付。因燒燙傷及須重建手術保險給付。

大專院校學生團體保險:
    詳各大專院校保險內容。

公司機關員工團體保險:
    詳各公司機關團體保險內容。

【個人保險】

身故給付:
    壽險、意外險

燒燙傷給付:
    意外險附加重大燒燙傷給付。指二度燒燙傷面積大於全身百分之二十,或三度燒燙傷面積大於全身百分之十,或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者。

特定傷病給付:
    特定傷病保險「嚴重燒傷」,指第三度燒燙傷,至少百分之二十的身體表面積受損,經教學醫院診斷確定者。
  
住院醫療給付:
    住院日額型保險、住院實支實付型醫療保險、手術險、傷害醫療限額保險、傷害住院日額保險。

正視燒燙傷花費龐大,保險要完整

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    八仙樂園彩虹粉塵爆炸事件傷了493人,驚嚇全台。二度、三度灼傷的倖存者都要面對非常漫長的治療、植皮、整形與心理復健,傷者需要ㄧ大筆費用來支應。也由於傷者身體、心理在短期內難以返回職場,收入中斷成為最令人苦惱的問題。

    我們的社會保險像勞保,提供了失能給付的保障,被火吻身,手術治療滿ㄧ年後按診斷內容,可以請領頭頸醜臉女性八級、男性十級的失能ㄧ次金,從最低到最高投保薪資計算,女性保險金從23萬到52萬間,男性保險金介於14萬到32萬之間。頭頸臉以外的皮膚,看失去排汗功能的面積百分比,另可申請第二級到第十三級的給付,二、三級可選擇失能年金,四、五、六級想請領失能年金,經鑑定喪失70%以上工作能力難返職場後就符合,第七到第九級,算最低投保薪資,約28萬到3.8萬,算最高薪資,約64萬到8.7萬間。符合請領失能年金,年資十年,從最低算到最高投保薪資,每月可領的失能年金從4,0006,400之間,同時有這兩種失能,合併來看,按最高等級的該類提升等級。

    
如果燒燙傷傷及眼部。勞保失能給付也可認定。(按下圖延伸閱讀 
公安燒傷意外各種保險理賠一表通)
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    失能給付不多,而且都在最後治療的ㄧ年後才請領,不能解決燃眉之急,對未來長期療養,也實在杯水車薪。
    商業保險的醫療保險提供了救治期間燒燙傷中心或加護病房給付,健保不給付人工皮及其它自費醫材的理賠、因意外原因所致必要重建基本功能的整形醫療。
    
至於療養、植皮期間收入中斷的問題,殘廢扶助保險沒有涵蓋燒燙傷造成的頭頸臉、皮膚殘廢,失能險也沒有涵蓋到此類障害。
    因此,目前還沒有補貼生活收入中斷的保險可有效涵蓋到燒燙傷。許多特定傷病健康保險列有「嚴重燒傷」保障項目,屬於ㄧ筆給付,給付後契約終止,不再保障其他傷病。
    燒燙傷絕大部分源自意外造成,故保戶在規劃人身保險時,應留意意外險有否附加重大燒燙傷給付。燒燙傷ㄧ般給付意外險保額25%50%的保險金,如果擁有500萬意外險,不僅有500萬的死亡、殘廢保障,還有125萬或250萬的燒燙傷給付。
    
總而言之,商業醫療險可涵蓋救治、植皮、整型的費用補償。特定傷病險一筆給付嚴重燒傷,可加強補償直接醫療支出以外的開銷。意外險重大燒燙傷一筆給付,用來補償收入中斷的問題。而且事故發生後憑診斷立即理賠,真正解決了燃眉之急與紓解短期收入中斷,一定要夠完整,千萬別省!

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燒燙傷之後與殘扶險的增強

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    八仙樂園粉塵爆炸造成二百多人中、重度以上灼傷,經過救治後,倖存者需面臨植皮、復健的過程,平均需二年之久,心理的重建、自理生活的重建,乃至重返社會與工作職場,時間需要更久。
    
塵爆後,我陸續寫了公安燒傷意外各種保險理賠一表通」「正視燒燙傷花費龐大,保險要完整兩篇專文。隨著健保給付資訊與燒燙傷醫療資訊出來,讓我們更易明嘹傷者將面對的身心與經濟壓力。

   本文,將談三個重點:
   @
燒燙傷直接醫療的負擔
   @
燒燙傷的殘廢後遺症
   @
增強殘廢扶助險的功能

【燒燙傷直接醫療的負擔】
    根據專業的整形醫師說明,嚴重燒燙傷或化學藥品灼傷,要經過三個醫療過程:創傷的急救期、植皮期、身心活動的復健期
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    健保署對外說明指出,燒燙傷患者治療費用龐大,去年約給付400名燒燙傷患者,多是25%以下面積受創的患者,平均每人約花56萬,其中費用最高者用了600 萬。八仙塵爆近半數是中重度燒燙傷患者,一年醫療費用至少超過200萬元。其中部分負擔、病房差額、燒燙傷之自費醫材、處置費用及救護車費用等,健保署說很多患者家庭恐怕負擔不了。

    後續的植皮過程中會形成瘢痕,瘢痕過度增生,導致皮膚攣縮畸形,妨礙關節運動,或是肢體變形。感染、肢體水腫等影響關節活動度及肌肉耐力降低,影響心臟血管及肢體功能。需要使用壓力材料、彈性衣、彈性繃帶、矽膠、副木等處理瘢痕問題,一直到復健結束。這些醫材需要自費。

【燒燙傷的殘廢後遺症】
    
嚴重燒燙傷造成大面積真皮組織受損,需進行清除創傷部位原組織,移值新組織的手術治療。新組織癒合過程會攣縮,妨害關節正常轉動、屈伸。如背部植皮,軀幹前弓後仰旋轉會出現障礙;前頸部植皮,迫使下頷內縮、頭部前傾;肩關節、胳肢窩處植皮,影響上肢肩部位轉動,上肢往內畸形。

    新的皮膚組織會失去分泌油脂、排汗的功能。頭頸臉的位置不僅皮膚受損,也可能傷及眼、耳、鼻、口五官功能,嚴重的燒燙傷在救治過程為保住性命,也可能被迫截肢
    
所以,
嚴重燒燙傷帶來的後遺症相當廣泛,留下五官、皮膚、肢體缺損、肢體活動障礙的殘廢。殘廢造成了傷者一輩子的健康傷害、自理生活能力傷害、職場能力傷害。

【增強殘廢扶助險的功能】

    面對嚴重燒燙傷帶來的長期身心復健、生活困難、社會困難的問題,除了全民健保、商業醫療保險撐起醫療經濟支柱的功能外,具有勞工保險被保險人資格,尚可請領勞工保險失能給付。失能給付失能種類涵蓋了五官、頭頸臉、皮膚、上肢下肢。但年資短、投保薪資低,每月能領取的失能年金很少,一次領失能給付,最高不過百來萬,難以撐起長期的生活經濟壓力。
    
新近非常熱門的殘廢扶助保險,恰能幫助年資短、投保薪資低的人補足勞保失能年金,替代生活經濟來源。
 

    殘廢扶助保險涵蓋眼、耳、鼻、口、上肢與下肢(包括缺損、機能障害、運動障害),尚未納入頭頸臉與皮膚。如果殘廢扶助保險附加了高額意外險,透過意外險內含重大燒燙傷一筆給付的特性,補足殘扶險缺陷,是目前最好的保險規劃方式,值得準保戶深入了解一番。

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